22 октября 2020 г.
20:07:49 Четверг
Добавить новость
Бизнес и экономика

Инвестиционное страхование жизни: можно ли на этом заработать?

В Ивановской области по итогам 2017 года страховщики собрали намного больше, чем годом ранее

Зинедин Зидан застраховал свои ноги, Дженнифер Лопес – ягодицы, Мик Джаггер – голос, Земфира – пальцы. Подобных интересных фактов в истории мирового спорта и шоу-бизнеса сотни. А вот свою жизнь как знаменитости, так и простые смертные страхуют реже – может быть, потому что после нас хоть потоп, а может, потому что о печальном исходе просто не хочется думать. Но совсем другое дело, когда договор страхования сулит не только компенсацию для родных при несчастном случае, но и хорошую выгоду тебе самому – живому и здоровому. В последние два-три года в России резко выросли сборы по страхованию жизни. Эта тенденция актуальна и для Иванова. Мы решили разобраться, что представляет собой инвестиционное страхование жизни, какие плюсы обещает и какие риски таит.

К началу 2018 года рынок инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в России перевалил за отметку в 500 млрд рублей. В 2017 году сектор показал около 50% роста – это поистине рекордный уровень. «В целом по России за девять месяцев прошлого года благодаря инвестиционному страхованию жизни объем собранной премии по страхованию жизни вырос на 56,8% до 229,4 млрд рублей, – рассказали Ч.ru в ивановском отделении Центробанка (Банк России как мегарегулятор финансовых рынков, в частности, осуществляет контроль над страховыми организациями). – В Ивановской области страховщики «жизни» собрали на 42% больше, чем год назад – 859,1 млн рублей. Рост, как мы видим, весьма значительный». Причиной такой динамики стало то, что продажей полисов страхования жизни в симбиозе со страховщиками занялись банки. ИСЖ настойчиво предлагали едва ли не каждому человеку, который привык хранить свои сбережения (пусть даже небольшие) на депозите.

 

То же самое, только лучше?

«Конечно, мы переоформим ваш вклад, но, сами понимаете, ставки сейчас низкие… Давайте я вам расскажу о более выгодных наших предложениях!» – «под прикрытием» находимся в банке, и его сотрудница настойчиво предлагает отказаться от привычного депозита в пользу полиса ИСЖ. Рассказывает про среднегодовую доходность в 14-16% (при ставке по вкладам около 7%) и финансовые стратегии, которые дают куда большую отдачу, чем консервативные сценарии. Разница, по ее словам, только в одном: деньги нужно будет вложить на длительный срок – 3-5 лет.

На самом деле, разница большая. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это комбинация классического страхования определенных рисков (риск смерти, несчастного случая) и инвестиционного продукта, позволяющего человеку получить дополнительный, однако не гарантированный доход. «Клиент платит страховой взнос сразу при заключении договора или с определенной периодичностью, например, раз в месяц, раз в год, – объясняют в Центробанке. – Страховая компания делит этот взнос, полученный от клиента, на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированную часть страховщик инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (депозиты в банках, облигации). Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорискованные финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход».

Сроки подобного страхования обычно составляют от трех до десяти лет. То есть весь оговоренный в договоре срок клиент исправно вносит платежи (либо делает взнос единовременно), а потом получает гарантированную сумму выплаты и возможный инвестиционный доход. Однако каким он будет, точно спрогнозировать нельзя.


 

Выгодно ли ИСЖ для клиентов?

Москвичка Татьяна заключила договор ИСЖ летом 2016 года. Правда, будучи в банке, она думала, что оформляет обычный договор вклада – только с более выгодными условиями. Цифра доходности в 49,5%, озвученная менеджером отдела продаж, впечатляла. Деньги были вложены на три года по направлению «Фармацевтика и биоинженерия». «О том, что инвестиционный доход не гарантируется, о том, что он начисляется не на всю сумму страхового взноса, а лишь на небольшую инвестиционную часть, о том, что мои деньги, уплаченные по договору ИСЖ, не подлежат страхованию в АСВ, я узнала лишь потом», – рассказывает женщина. Татьяна собрала группу людей, которые тоже считают себя обманутыми, и отправила коллективное обращение в Центробанк. Но вернуть деньги уже не смогла. «Инвестиционный доход у меня на 31.12.2017 равен нулю», – говорит Татьяна. Отзывов таких, как она, в интернете много. Впрочем, встречаются и люди, которые отзываются о своем опыте позитивно – но реже.

К преимуществам ИСЖ можно отнести то, что выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом, рассказывают в Центробанке. По взносам можно получить налоговый вычет – 13% на сумму до 120 тысяч рублей. Помимо этого, полисы ИСЖ защищены от судебных претензий. Этот продукт не делится при разводе, эти деньги нельзя отсудить, они не подлежат аресту и конфискации.

Весомым недостатком ИСЖ является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании.

«Важно знать, что страховщики предлагают различные стратегии для вложения инвестиционной части средств клиента: они бывают консервативные, умеренные и агрессивные, – объясняют в Центробанке. – Отличие – в ожидаемой доходности и в уровне риска. Важно знать, можете ли вы поменять инвестиционную стратегию в период действия договора. Удобно, если страховщик предлагает возможность создания личного кабинета на сайте. Это позволит контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения, менять условия договора (увеличение суммы, изменение стратегии)». Безусловно, этот процесс требует от клиента определенной финансовой подкованности.


 

Можно ли получить деньги назад?

Инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли. «Если выбранная инвестиционная стратегия "не сработала", клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей», – подчеркивают в Центробанке. То есть ситуация, когда человек, как Татьяна, ожидал от ИСЖ повышенного дохода, а получил «баранку», вполне реальна.

Важно помнить, что досрочно расторгнуть договор ИСЖ с получением всех уплаченных страховых взносов не получится. В этом случае клиент может получить только так называемую выкупную сумму. Если человек оплатил страховой взнос единовременно при открытии ИСЖ, то может рассчитывать на 75-90% от размера взноса. Но размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю. Это зависит от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов, даты расторжения договора.

 

Кому это выгодно?

С 1 января 2018 года банки стали больше платить по взносам со вкладов: Агентство по страхованию вкладов (АСВ) повысило базовую ставку взносов. Именно с этим многие эксперты связывают то, что сейчас банковские сотрудники максимально замотивированы на переключение вкладчиков на ИСЖ.

ИСЖ не является аналогом вклада, это другой финансовый инструмент – со своими плюсами и минусами. Пожалуй, главная проблема состоит в том, что далеко не каждый человек, соглашающийся оформить такой договор, понимает разницу. «Практика показывает, что иногда клиентам предлагали договор ИСЖ как полный аналог депозита, но с большей доходностью, – рассказывают в Центробанке. – Поэтому Банк России рекомендовал под подпись предупреждать клиентов о рисках при продаже альтернативных финансовых продуктов. В будущем эта рекомендация может стать обязательной к исполнению».

ИСЖ сложнее банковских вкладов, требует понимания клиентом страховых и инвестиционных нюансов, о которых менеджеры, занимающиеся продажами, могут и промолчать. Дальнейшие перспективы ИСЖ пока туманны: не исключено, что в скором времени, по истечении срока действия первых договоров, интерес людей к этому продукту остынет. Однако ряд экспертов предполагает, что у ИСЖ большое будущее – при условии повышения уровня информированности клиентов и прозрачности финансовых стратегий.

 Интересный факт:

Стивен Спилберг оценил свою жизнь в 1,2 млрд долларов. В США даже не нашлось страховой компании, которая гарантировала бы выплату такой суммы, и страховаться режиссеру пришлось в Англии

 Кстати:

По страховым полисам есть «период охлаждения» – 14 календарных дней, в течение которых можно расторгнуть договор без потерь. Страховая компания должна вернуть деньги в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Для этого клиент составляет письменное заявление в двух экземплярах. Одно – с подписью сотрудника, который принял заявление, печатью и датой – нужно оставить у себя

Евгения Кочеткова

07 марта 2018, 11:57
+3402