Игры в карты. На деньги

Что к чему? Банковские кредитные карты – это именной денежный документ, выпускаемый кредитной организацией. Принцип работы кредитной карты достаточно прост: При покупке товара банк, выдавший кредитку, переводит необходимую сумму с карты владельца на счет получателя платежа. Как правило, кредитный «пластик» работает на базе международных платежных систем. Международная система расчетов удобна прежде всего пользователю кредитки – карты на базе этих систем принимаются практически в любой стране мира. Крупнейшие платежные системы, представленные на российском рынке банковских карт – это международные системы Visa International (41%), MasterCard/EuroCard (20%) и отечественные «Золотая Корона» (6%), STB-card (5%), Union Card (8%), Сберкарт (9%). Соотношение использования в России карт международных и отечественных платежных систем – 67% к 33% в пользу международных. Недавно Сбербанк России заявил о том, что готов конкурировать на внутреннем рынке с международными платежными системами. Для этого он объединяет отечественные банки под крылом СБЕРКАРТ. Кому дают? Лимит суммы, которая может быть предоставлена в кредит, определяется каждым банком самостоятельно. Здесь многое зависит от отношений банка и клиента. Наличие расчетного счета в банке, положительная кредитная история увеличивают потенциальную сумму кредита. «У меня есть опыт потребительского кредитования в одном из филиалов банка. Когда мы расплатились по этому кредиту, нам предложили воспользоваться кредитной картой. Банк учел нашу кредитную историю, отсутствие задержек выплат и предоставил кредитную карту на достаточно большую сумму – 40 тысяч рублей», - говорит Анна. При первичном кредитовании банк не рискует и предоставляет сумму значительно ниже, чем запрашивает заемщик. Лимит суммы по кредиту на «пластике» в ивановских банках составляет от 30 до 70 тыс. руб., или столько же в долларовом эквиваленте. Кредитные карты с лимитом от 70 до 150 тыс. руб. в «Юниаструм Банке», например, можно получить при условии, что клиент уже кредитовался на эту сумму и без проблем выплатил заемные средства. Для «подстраховки» банк может поставить и другое условие – заемщик, запрашивающий большой кредит, должен иметь в банке депозит на сумму не менее заявленной. На величину кредита может влиять пакет предоставленных для оценки платежеспособности документов. Фактически вы должны доказать банку, что завтра не объявите себя банкротом, поэтому желательно запрашивать кредит, имея при себе копии кредитных договоров (если вы уже кредитовались), выписки с банковских счетов, справки об отсутствии просроченной задолженности по кредиту. Сумму кредитного лимита могут увеличить данные об имуществе. Если вы владелец квартиры или машины, подтвердите банку право собственности. Кто берет? Как показало исследование «ИМА-консалтинг», проведенное в Москве, среди владельцев кредитных карты больше мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24–40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу. Они указали, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. Около двух третей владельцев кредитных карт имеют также автомобиль, более 80% – домашний компьютер. За что платим? Самый важный вопрос, который необходимо выяснить при кредитовании, какую сумму в итоге предстоит вернуть банку с учетом процентов и комиссий, также важно уточнить размер ежемесячных выплат по кредиту. «Я бы рекомендовала поменьше реагировать на рекламные слоганы про «бесплатный» кредит. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Если внимательно изучить рекламный буклет какого-либо банка, то там обязательно будет пометка, что полную информацию об условиях кредитования можно получить там-то и там-то», - советует Надежда. За то, чтобы заемщик более внимательно знакомился с условиями кредитования, выступают и представители банка. «Банк обязан предоставить полную информацию о том, за что и в каком размере должен будет заплатить заемщик в конечном итоге. Но нередко случается так, что заемщик знакомится с условиями договора мельком. В итоге создается конфликтная ситуация между банком и клиентом. Бывает и так, что заемщик, выплачивая кредит, залезает в другие долги – занимает у друзей и родственников, чтобы расплатиться с банком», - говорит служащая одного из банков. Проценты по кредитной карте выплачиваются только на фактически использованную часть задолженности. Например, если из 40 тысяч вы «выбрали» только 20, то проценты будут начисляться лишь на 20 тысяч. Погашение задолженности обычно осуществляется месячными платежами по выставляемой банком выписке. Многие банки сегодня выпускают карты с разрешенным овердрафтом. Попросту говоря, держатель кредитной карты может «уйти в минус». Например, на кредитной карте заемщика 30 тыс. руб., при разрешенном овердрафте он может потратить 35 или 40 тыс. руб. Понятно, что за «уход в минус» придется заплатить. Причем немало. Например, в банке «Русский стандарт» процент за сверхлимитную задолженность составляет 0,1% ежедневно, в «Инвестторгбанке» по валютному счету – 12% годовых, по рублевому – 16% годовых. Плата за неразрешенный овердрафт по карточному счету куда выше. Например, в «Инвестторгбанке» она составляет 32% годовых по валютному счету и 50% годовых – по рублевому. Но это только часть «айсберга». Не стоит забывать о начислении комиссии за обслуживание кредита (это может быть как фиксированная сумма, так и процент от остатка суммы основного долга). Кроме того, комиссия будет взиматься и за снятие наличных средств с кредитной карты. Причем процент комиссии будет ниже, если пользователь кредитной карты обналичивает средства в том банке, где он и оформлял кредит. Например, для держателей карт «Юниаструм банка» комиссия за снятие наличных в «родных» пунктах выдачи наличных (ПВН) и «Импэксбанке» равна 0,5%, в других ПВН – 0,9%. Держатель карты «Инвестторгбанка» за выдачу наличных денежных средств через собственные банкоматы и ПВН отдаст 0,8%, через ОАО «Банк Уралсиб» - 1%, через банкоматы и ПВН сторонних банков – 1,5%. Держатель карты «МДМ Банка» за получение наличных через кассу или банкомат других банков отдаст 1 % от суммы (минимум - 3 доллара США), и это без учета комиссии, взимаемой данным учреждением за выдачу наличных. Пользователям кредитных карт банка «Авангард» за снятие наличных в собственных ВПН банка платить не надо, за обналичивание средств в кассах банков-партнеров придется заплатить 0,2% (рубли), 0,4% (доллары), в банкоматах и ПВН других банков – 1,5% (минимум - 90 руб.). Однако и это далеко не все, за что придется заплатить держателям карт. Некоторые банки взимают плату за годовое обслуживание кредитки, за конверсионные операции, за постановку карты в стоп-лист*, за блокирование карты, за возобновление операций по счету в случае потери карты и др. В итоге со всеми начислениями реальный процент, который должен вернуть банку заемщик, возрастает в среднем на 3-5%, а иногда и выше. Что дальше? Как показывает статистика, россиян не пугают многочисленные статьи расходов, связанные с кредитками. Год от года пользователей кредитных карт в России становится все больше. По данным ЦБ на 1 июля 2005 года, только 4,2% из 42,5 млн всех выпущенных российскими банками карт были кредитными. К середине 2005 года в структуре рынка пластиковых карт России значительно преобладали дебетовые карты (на их долю пришлось 96% всего рынка), однако темпы роста сегмента кредитных карт выше темпов роста сегмента дебетовых карт (прирост за год составил 82% при 50% по дебетовым картам). Более того, эксперты компании «ИМА-консалтинг», проведя исследование рынка банковских карт Москвы, пришли к выводу, что именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты. По прогнозам экспертов, к 2008 число кредитных карт году может составить 15-20 млн. единиц, что на порядок выше нынешних 1,8 млн. единиц. По понятиям Стоп-лист – список номеров банковских карточек, которые не принимаются к обслуживанию. В стоп-лист заносятся утерянные или украденные карточки. Тем самым возможность несанкционированного или злоумышленного использования карточки исключается. Татьяна Белова
24 Апреля 2006, 13:07 +98

Оставить комментарий

В комментариях запрещается использовать нецензурные выражения, оскорблять честь и достоинство кого бы то ни было. Главное требование: соблюдение действующего законодательства. Администрация оставляет за собой право, по своему усмотрению, удалять комментарии, в которых использованы гиперссылки на сторонние интернет-ресурсы. Не допускается размещать в комментариях рекламу товаров и услуг. Рекомендуется максимально лаконично излагать свои мысли. Администрация оставляет за собой право модерировать сообщения

Loading...