Как оценить надежность банка?

По предварительной оценке руководства ЦБ РФ, за рамками двух наиболее надежных групп может остаться почти 300 банков. Градация банков по убыванию надежности выглядит так: «без выявленных недостатков», «с повышенными рисками», «испытывающие текущие трудности», «с серьезными проблемами», «в критическом положении». Оценивать кредитные организации планируется по трем параметрам. Это выполнение обязательных нормативов, установленных Центробанком, финансовая устойчивость и наличие штрафов со стороны Центробанка. В документе оговаривается, что сведения об отнесении банка к той или иной группе не подлежат разглашению. Хотя представители ЦБ РФ уже высказали мнение, что 99 % банков, входящих в систему страхования вкладов, гарантированно попадут в две наиболее надежные группы. По данным на 1 мая 2006 года, в России действовало 1186 банков. В систему страхования вкладов входит 910 кредитных организаций. Получается, что 276 банков (почти каждый четвертый) теоретически могут попасть в «группу риска». В настоящее время оценка финансового состояния кредитных организаций оценивается управлением ЦБ РФ по Ивановской области на основании анализа представляемой банками отчетности, данных инспекционных проверок, а также прочей имеющейся информации о текущей деятельности и перспективах развития. В результате банки классифицируются по группам надежности в соответствии с критериями и подходами, содержащимися в нормативных указаниях Банка России. «Информация о классификации является конфиденциальной, однако в случае ухудшения финансового состояния кредитной организации Банк России незамедлительно принимает меры, в первую очередь, направленные на защиту интересов кредиторов и вкладчиков, в том числе вводит ограничения на прием вкладов граждан, проведение других операций. Основными критериями для оценки являются: наличие внешних признаков несостоятельности (банкротства), наличие или отсутствие убытков, выполнение федеральных законов и нормативных актов Банка России», - объясняют в управлении ЦБ РФ по Ивановской области. Подспорьем в определении надежности банка может стать официальная финансовая отчетность, которую любая кредитная организация ежегодно публикует. В законе о банковской деятельности сказано, что любая кредитная организация обязана по первому требованию предоставить финансовую отчетность всем заинтересованным лицам. На что в этой отчетности надо обратить внимание? Чтобы понять финансовые отчеты банков самостоятельно, нужно иметь определенную экономическую подготовку. Как правило, слова «текущая ликвидность» или «норматив достаточности собственных средств» мало что скажут рядовому клиенту. Как он может оценить надежность кредитной организации? По словам доцента международного института управления Дмитрия Кренева, под надежностью обычно понимается способность кредитной организации своевременно рассчитываться по взятым на себя обязательствам. «На обыденном уровне надежность можно считать ликвидностью кредитной организации. Хотя понятие надежности шире, оно включает в себя ряд показателей финансовой устойчивости», - говорит Дмитрий Кренев. Один из важных показателей, по которому можно определить надежность банка – норматив достаточности капитала, показывающий соотношение собственного капитала и активов банка. Чем величина этого показателя, тем меньше средств клиентов и вкладчиков использует банк в своих активных операциях. Центральный Банк РФ установил уровень норматива достаточности капитала в 11%. Если в отчетности банка его значение больше, то значит, банк твердо стоит на ногах. Размер имеет значение Ряд финансовых показателей деятельности банка напрямую может говорить о его надежности. В первую очередь, надежность кредитной организации определяется размером собственного капитала. Чем выше этот показатель, тем лучше. На сегодняшний день требуемый Центробанком в отношении собственного капитала минимум составляет 5 млн евро. «Что касается размера уставного капитала как критерия оценки надежности, то важно не его абсолютное значение, а соответствие его величины объемам проводимых банком операций и размерам принимаемых на себя рисков. Поэтому не следует считать, что банки с меньшим капиталом являются ненадежными. В увеличении уставного капитала заинтересованы прежде всего сами банки, это дает им возможность развиваться, расширять свою деятельность», - указывают в ивановском управлении ЦБ РФ. В настоящее время совокупный уставный капитал региональных банков составляет 278,5 млн. рублей. В том числе, уставный капитал двух из пяти региональных банков превышает величину, эквивалентную 5 млн. евро. Во-вторых, для определения надежности банка важен размер, качество и структура его активов. В мировой практике выделяют розничные банки, которые специализируются на обслуживании мелких клиентов, и корпоративные банки, специализирующиеся на работе с корпоративными клиентами. С точки зрения соотношения высокой доходности и приемлемого уровня риска, оптимальным является розничный банк, деятельность которого будет направлена на обслуживание сотен тысяч мелких клиентов. Это обеспечит снижение риска внезапного существенного оттока средств, следствием которого может стать дефицит ресурсов и неплатежеспособность банка, поскольку в данном случае большое количество депозитных вкладов размещается в таком же большом количестве мелких кредитов. Невозвращение одного из сотни тысяч мелких кредитов никак не отразится на вкладчиках банка. В-третьих, в определении надежности банка важно обратить внимание на отношение прибыли к активам. По мнению Дмитрия Кренева, именно прибыль характеризует кредитную организацию лучше остальных показателей. «Если банк работает с прибылью на уровне не меньше уровня инфляции - уже очень хорошо. Кстати, в начале-середине 90-х годов этот показатель составлял до 100% в год. Сейчас привлекательность этого вида бизнеса, с точки зрения прибыли, снижается», - говорит он. Прочность сети В Ивановской области банковская система преимущественно сформирована филиалами кредитных организаций. По данным управления ЦБ РФ по Ивановской области, в нашем регионе работает 19 филиалов иногородних банков (включая филиалы Сбербанка) и 5 ивановских банков. Определить надежность и стабильность финансового состояния филиала того или иного банка – задача сложная. Дело в том, что финансовое состояние филиалов одного и того же банка может кардинально разниться. «Что касается надежности филиалов иногородних банков, которые работают в регионе, то здесь следует говорить о надежности не филиала, а всего банка в целом», - отмечают в ивановском управлении ЦБ РФ. «Но, в общем, это обстоятельство на надежности конкретного филиала никак не сказывается. Банк в целом может быть убыточным, а филиал работать с прибылью, и наоборот. По сути, филиал не несет ответственность по обязательствам, которые на себя принял - обязательства ложатся на банк в целом», - утверждает Д. Кренев. Кстати, развитая филиальная сеть того или иного банка тоже во многом может говорить о стабильности и надежности работы кредитной организации. Чем филиальная сеть крупнее, тем лучше. Самую крупную филиальную сеть по России на сегодняшний день имеют Сбербанк и Росбанк. Не последнее место в оценке надежности занимают имидж и репутация банка, которые являются подтверждением того, что на протяжении многих лет банк успешно развивается, что у него есть постоянные клиенты, которые ему доверяют. Управление ЦБ РФ по Ивановской области предлагает обращать внимание и еще на один фактор. Потенциальные клиенты могут самостоятельно судить о надежности кредитной организации по данным публикуемой отчетности, которая ежеквартально размещается в периодической печати, по информации, представленной на WEB-сайте кредитной организации в сети Интернет. Информация о том, где можно ознакомиться с банковской отчетностью и аудиторским заключением, имеется также в самой кредитной организации, в местах работы с клиентами. О надежности ивановских банков потенциальные клиенты могут судить и по появляющимся в прессе сообщениям о новых проводимых проспектах эмиссий, получении одним из банков генеральной лицензии, расширением филиальной сети – все это невозможно осуществить кредитным организациям, имеющим проблемы. Однозначного ответа на вопрос, какие банки самые надежные, не существует. Как не существует и универсального показателя, позволяющего однозначно оценить кредитные учреждения по рискованности и надежности. Оценивать надежность банков по двум-трем или даже десяти цифрам невозможно. В целом же в управлении ЦБ РФ делают вполне утешительный вывод: все самостоятельные банки в ивановском регионе финансово стабильные. /i
14 Ноября 2006, 15:27 +162

Оставить комментарий

В комментариях запрещается использовать нецензурные выражения, оскорблять честь и достоинство кого бы то ни было. Главное требование: соблюдение действующего законодательства. Администрация оставляет за собой право, по своему усмотрению, удалять комментарии, в которых использованы гиперссылки на сторонние интернет-ресурсы. Не допускается размещать в комментариях рекламу товаров и услуг. Рекомендуется максимально лаконично излагать свои мысли. Администрация оставляет за собой право модерировать сообщения

Loading...