Кому я должен – всем прощаю?

Кредитование – в цене У ивановцев кредитование – «в цене». Объемы выданных кредитов, а соответственно. и неплатежи по ним растут с каждым годом. По словам начальника главного управления Центрального Банка по Ивановской области Михаила Сидорова, общий объем кредитов, предоставленных экономике Ивановской области кредитными организациями за 9 месяцев 2005 года, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, вырос почти на 15% (с 11,2 млрд. рублей до 13,2 млрд. рублей). «Основную долю в этих объемах (62% - на 1.10.2004, 79% - на 1. 10.2005г.) составляли кредиты, выданные отделениями Сберегательного Банка и филиалами иногородних банков, функционирующими в области. Доля региональных банков в этих вложениях за последние два года находилась в пределах 12%. Лидером на рынке банковских услуг среди них продолжает оставаться Ивановское отделение Сбербанка, на долю которого приходится около 50% всех кредитных вложений в экономику области», - говорит М. Сидоров. Почти половина всех кредитов предоставлена областным предприятиям оптовой и розничной торговли, более одной трети получили промышленные предприятия. Заметно повысился интерес в получении кредитов у строительных организаций, предприятий транспорта и сельского хозяйства. Хотя доля частных предпринимателей в кредитном портфеле практически не изменилась (порядка 11%), в абсолютном выражении им выдано кредитов более чем на 300 млн рублей больше, чем за аналогичный период прошлого года. «Общеизвестно, что одним из реальных признаков улучшения экономического климата, является рост объемов долгосрочного кредитования. Если раньше мы констатировали незначительность доли долгосрочных (свыше года) кредитных вложений, то на 1 октября 2005 года общий объем задолженности по кредитам юридическим лицам и частным предпринимателям составил 6,8 млрд. рублей, из них свыше 25% - это долгосрочные кредиты», - добавил М. Сидоров. Однако за последнее время в Ивановской области ухудшилась ситуация с возвратом кредитов. Если в прошлом году просроченная задолженность по кредитам юридических лиц составила 48 млн рублей, то на 1.10.2005 г. – почти 93 млн рублей, или 1,4% ссудной задолженности. Кредитные лидеры По состоянию на 1.10.2005 г. совокупный объем портфеля потребительских кредитов составляет 2,3 млрд. рублей. По сравнению с прошлым годом, этот показатель увеличился на 46%. Одна из причин такого роста и в том, что кредитные организации, наиболее агрессивно осуществляющие этот вид кредитования («Хоум кредит энд Финанс банк», банк «Русский стандарт», КБ «Ренессанс Капитал»), стали заметно увеличивать сроки предоставления таких кредитов. «Можно ожидать, что в дальнейшем эта динамика будет сдерживаться из-за отсутствия необходимых правовых условий, таких, как совершенствование института залога, защита интересов потребителей, а также по причине высокой реальной стоимости потребительских кредитов», - прогнозирует М. Сидоров. Рост потребительского кредитования также сопровождается увеличением просроченной задолженности. За год этот показатель вырос почти в 4 раза - с 22 до 78 млн рублей. Конечно, бить тревогу еще рано. В ряде европейских стран считается нормой, если просроченная задолженность не превышает 10% от общего объема выданных кредитов. По данным главного управления Банка России по Ивановской области, на 1 октября просроченная задолженность по потребительским кредитам составила 3,4% от общего объема кредитов, выданных физическим лицам. В Ивановской области все банки и филиалы явно укладываются в эти проценты. Просроченная задолженность по займам увеличивается во многом потому, что растет общее количество выданных кредитов. Между тем, есть и другое мнение, которое озвучил депутат Госдумы Владимир Тарачев, выступая в ноябре этого года на круглом столе «Инфраструктура рынка кредитования частных лиц». По его словам, если произойдет очередной банковский кризис, то он будет связан с невозвратом банковских кредитов населением. Анализ просроченных платежей показывает: чем меньше кредит, тем чаще заемщик «забывает» его вернуть. Однако, если заемщик сделал первый платеж своевременно, пусть даже по минимальному кредиту, то можно дать 90% гарантии, что деньги вернутся. Между тем, надо признать, что ни один банк не застрахован от недобросовестного заемщика. Банковская служба «иммунитета» Мировая банковская система доверяет борьбу с неплательщиками коллекторским агентствам. Этот институт работает автономно от банков и специализируется на взыскании долгов заемщика в пользу кредитной организации. За такие услуги банк выплачивает агентству комиссионные. Однако в России коллекторские агентства делают только первые шаги. А пока банки защищаются от мошенников, организуя внутренние службы безопасности и аналитические отделы по оценке заемщика. Обычно именно милиция и выявляет мошенников. В функции банковской службы безопасности входит поиск должника, в случае необходимости - передача информации в органы, выяснение, в состоянии ли заемщик в принципе выплатить кредит. Никаких полномочий по «выбиванию» долгов у этих служб нет. Впрочем, в некоторых банках практикуется «продажа» долгов. Есть даже фирмы, которые покупают долги заемщиков. Служба безопасности получает, кроме зарплаты, как правило, 2% от возмещенного долга. Причем неважно, кто должник – благополучный человек или мошенник. Подавляющее число банковских оперативников имеют опыт работы в органах внутренних дел. Кстати, очень помогают личные связи. Во-первых, между разными банками нет партнерских отношений по борьбе с неплательщиками. Добыть списки должников в других банках можно только на уровне личных контактов. Кроме того, помогают связи с бывшими коллегами по «органам» - с их помощью можно «пробить» должника по базе или как-то иначе помочь в розыске. Многие банки страхуются от невыплаты кредита высокой процентной ставкой. В некоторых банках ставка по кредитным картам доходит до 50% годовых, но это не «декларируется». По сути, к процентам по кредиту «набегают» еще и комиссия за обслуживание кредита, и плата за перевод денежных средств и т.п. Бюро кредитных историй оказалось сказкой Государство попыталось было «привить» еще один способ страховки банков от недобросовестных заемщиков – через создание бюро кредитных историй. Предполагалось, что с их помощью банки и заемщики быстрее найдут общий язык. Однако, как показала практика, сам институт бюро кредитных историй оказался невостребованным. В Ивановское бюро так и предоставил информацию ни один из местных банков или филиалов иногородних кредитных организаций. По словам начальника юридического отдела фирмы «Доксервис» (на базе которого и организовано одно из бюро кредитных историй) Марии Черезовой, ни один банк не раскроет информацию о количестве невозвращенных кредитов и о самих заемщиках: «Вся проблема упирается в то, что закон о кредитных бюро, который с 1 сентября этого года уже должен работать в полную силу, на практике не действует. Это легко объясняется – «выход» информации о заемщике намного больнее ударит по имиджу и репутации банка, чем сам невозврат кредита». Это тем более актуально, что на сегодняшний день защитить информацию очень сложно. Как пример – распространение на рынках копий телефонных, паспортных баз. Кто может гарантировать, что в ларьках не появятся базы заемщиков? «С другой стороны, не обмениваясь информацией, банки сами создают риски. Не вернув кредит в одном банке, человек может пойти в другой банк или магазин и сделать то же самое. Сотрудничество банков с бюро кредитных историй позволило бы снизить кредитную ставку как минимум в два раза - из-за резкого снижения рисков, которые сегодня закладываются в процент выплат по кредиту. А сейчас действует очень простой принцип: потенциально за жулика платит добросовестный заемщик», - утверждает М. Черезова. - Однако до тех пор, пока банки не смогут научиться объективно оценивать заемщика, процентные ставки будут «космическими». Наши партнеры в Чехии хватаются за сердце, когда слышат о 22% годовых. Мы стараемся не рассказывать им, что бывает больше. У них уже 5% считаются драконовскими, норма – это 3-4%, и только потому, что недобросовестный заемщик никогда не получит кредит ни в одном банке. Так построена система». Институт бюро кредитных историй рано или поздно будет востребован. Другое дело, что банки будут раскрывать информацию в «добровольно-принудительном» порядке и только при условии, что информация будет надежно защищена. А пока банки и филиалы, коих в Иванове большинство, всячески «открещиваются» от предоставления информации в бюро. Причина чаще всего одна – решение о раскрытии информации о заемщике принимает головной офис. «Застрахованная» оценка заемщика При потребительском кредитовании в защите от недобросовестного заемщика нуждается не только банк, но и магазин, который реализует свой товар по кредитным схемам. Чаще страховые компании заключают договоры страхования рисков невозврата кредитов, выдаваемых под покупку бытовой техники и электроники, с крупными торговыми сетями. На страхование, как правило, принимаются кредиты до 3 тысяч долларов, премия страховщика при этом составляет в среднем 2-8% от страховой суммы. Заключая страховые договоры, розничные сети, таким образом, отрабатывают систему продаж товаров в кредит без участия банков, реализуя бытовую технику с рассрочкой платежа за счет собственных средств. Дойдет ли такая практика до Ивановской области, пока неизвестно. Однако подобный пилотный проект уже «запустили» страховая компания "РОСНО" и торговая сеть «Техносила» (пока он реализуется в двух московских магазинах этой сети). Согласно договору, «РОСНО» будет оценивать платежеспособность заемщика с помощью автоматизированной скоринговой системы, а затем - в случае положительной оценки - страховать риск невозврата кредита. Страхователем по договору выступит «Техносила». Страховым случаем признается несоблюдение заемщиком в течение трех месяцев условий и сроков погашения задолженности по договору купли товаров в кредит. При наступлении страхового случая «РОСНО» возмещает «Техносиле» сумму невозвращенного кредита, проценты, подлежащие начислению на сумму кредита, и взыскивает долг с неплательщика. Маловато будет Между тем, аналитики утверждают, что ресурсный потенциал кредитных организаций работает в Ивановской области лишь наполовину. Существенная часть привлеченных банками и филиалами средств «уходит» за пределы Ивановской области. По мнению М. Сидорова, объясняется это, в том числе, и тем, что значительное количество существующих потенциальных заемщиков имеют неустойчивое финансовое положение. «Выдаваемые в регионе кредиты используются в основном для пополнения оборотных средств, а не на инвестиционные цели развития и модернизации производства. Тем не менее доля долгосрочных кредитов все-таки растет», - резюмирует М. Сидоров. В «неоплатном» долгу По словам оперативного работника ивановского филиала одного из московских банков (назовем его Андреем), потенциальными неплательщиками считаются 30% заемщиков. «Оговорюсь, что сейчас мы ведем разговор о товарных кредитах – ситуация с заемом финансовых средств отличается принципиально по многим параметрам. Потенциальные неплательщики делятся на несколько категорий», - добавил Андрей. В первую категорию попадают люди, которые не могут вернуть заемные деньги в срок в силу непредвиденных обстоятельств. Один потерял работу, другой тяжело заболел, у третьего рухнул бизнес… «Это самая благополучная категория неплательщиков, но, увы, самая малочисленная. С ними работать просто. Они никогда не отказываются от долга. Проблемы возникают лишь в вопросе пеней. Некоторые люди или невнимательно читают договор, или просто у них в голове не укладывается, что при нарушении условий договора можно серьезно «попасть» на деньги. Обычно после соответствующей беседы люди приходят в отделение банка, где с ними проводят дополнительное собеседование, и они начинают платить. Понемногу, с задержками, но платить», - объясняет наш собеседник. Вторая категория схожа с первой. Зачастую родители покупают для детей (чаще всего на свадьбу) подарки, взяв кредит. Потом забывают о том, что кредит нужно погасить. Соответственно, нарушается график платежей, со всеми вытекающими последствиями. Телевизор – за бутылку водки Самая распространенная и напряженная ситуация - с маргиналами. Мошенники «за бутылку водки» нанимают какого-нибудь алкаша, моют, бреют его, а потом ведут в магазин. Тот покупает в кредит на себя кучу техники, а достается она мошеннику. «С этой категорией бороться крайне сложно, я бы сказал, практически невозможно. Мы регулярно выезжаем по адресу, где находим человека, которого и словом таким назвать сложно. Иногда такие люди даже не помнят, что кто-то водил их в магазин, что они давали кому-то свой паспорт. В таком случае мы лишь направляем в головной офис сведения о том, что человек некредитоспособен. Далее, видимо, документы направляются в суд или в органы внутренних дел», - комментирует Андрей. Мой адрес – не дом и не улица… Вторая категория мошенников пользуется своими паспортами. Некоторые граждане, имеющие районную прописку, но фактически много лет проживающие в Иванове, за день могут набрать товара в разных магазинах (а соответственно, взять кредит в нескольких банках) и исчезнуть. «Мы приезжаем в какую-нибудь деревню Пестяковского или, например, Южского района по адресу. Встречает нас милая женщина в платочке и заявляет, что своего беспутного сына не видит уже года три. А именно он и значится получателем кредита. Данные мы передаем в ОБЭП, у них больше возможностей вычислить мошенника. Иногда ловят. Вот недавно в Родниках целую группу таких «деятелей» взяли. Но вообще, наверное, где-то в девяти из десяти случаев по указанному в паспорте адресу найти неплательщика невозможно», - говорит Андрей. Заплатить по чужим долгам Не самая многочисленная, но очень проблемная категория, это мошенники, работающие в сговоре с сотрудниками банка. Человек договаривается с сотрудником, оформляющим кредит в магазине (обычно там сидят молодые девушки), иногда приносит кипу каких-то паспортов, оформляет кредит и исчезает. Обычно люди, на которых кредит оформлен, даже не представляют, как это могло случиться. Иногда, кстати, даже паспортов не надо. Через знакомых сотрудников в УВД мошенники выясняют паспортные данные реальных людей и просто диктуют их «своему» человеку в банке. «Случается и по-другому. Мы приезжаем по адресу, а хозяин квартиры даже не знает, что у него еще кто-то прописан. Кстати, это распространено именно в городе, а не в районе. Обычно речь идет о «лицах кавказской национальности», которые «покупают» прописку в паспортном столе. Недавно ОБЭП выявил группу мошенников, действовавших именно с помощью сотрудников банка и работников милиции. Правда, надо отметить, что произошло это случайно. Один из соучастников находился в разработке, и его телефон был поставлен «на прослушку». По телефонным переговорам и сделали должные выводы», - добавляет Андрей. По данным УВД Ивановской области, за 11 месяцев 2005 года следственными подразделениями УВД возбуждено 179 уголовных дел по фактам мошеннических действий при получении товарных кредитов. Из них 54 преступления были совершены в составе преступных групп. Летом 2005 года оперативники УБЭП УВД Ивановской области выявили организованную преступную группировку, которая длительное время специализировалась на незаконном получении кредитов. В результате следственных действий возбуждено 3 уголовных дела в отношении ее лидеров, им вменяется 63 эпизода незаконного получения кредитов. Известно, что мошенники «работали» в Иванове, Родниках, Шуе. Кроме того, в Иванове недавно был задержан гражданин К., который по подложным документам получал в банках кредиты. Следствие выявило, что этот гражданин незаконным путем получил в одном из банков кредит на сумму 110 тысяч долларов, в другом – на 560 тысяч рублей. Известно, что сделки совершались при пособничестве нескольких сотрудников банка. УВД Ивановской области в отношении банковских работников возбудило 4 уголовных дела по факту коммерческого подкупа. Гражданину К. вменяется легализация денежных средств, приобретенных незаконным путем. По официальной статистике, уровень просроченной задолженности в России сегодня не превышает 1,5 процента, сообщает «Российская газета». Однако реальный ее размер, по экспертным оценкам, куда больше - 5-7 процентов от общего объема выданных потребительских кредитов. А по отдельным видам кредитования долги достигают 15-20 процентов. Число же банковских клиентов, которые попадают в разряд должников в течение первого месяца, то есть задерживают первый же свой платеж, может достигать 25 процентов. Материал подготовили Татьяна Белова, Алексей Котляр
12 Декабря 2005, 17:27 +105

Оставить комментарий

В комментариях запрещается использовать нецензурные выражения, оскорблять честь и достоинство кого бы то ни было. Главное требование: соблюдение действующего законодательства. Администрация оставляет за собой право, по своему усмотрению, удалять комментарии, в которых использованы гиперссылки на сторонние интернет-ресурсы. Не допускается размещать в комментариях рекламу товаров и услуг. Рекомендуется максимально лаконично излагать свои мысли. Администрация оставляет за собой право модерировать сообщения

Loading...