Особые приметы

Проверить и поверить Программы, которые использует банк для оценки клиента, в принципе, однотипные. Главная задача скоринга - выяснить кредитоспособность, дееспособность и порядочность клиента как заемщика. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой банк пытается определить, насколько велика вероятность, что заемщик вернет кредит в срок. У одних банков требования к заемщику лояльнее, у других – строже. «По сути, программа «рисует» идеального заемщика. При скоринге банк определяет, насколько потенциальный заемщик похож на идеал. Если сравнивать скоринг нескольких банков, то, по большому счету, банку нужны одни и те же данные о клиенте, - говорит кредитный эксперт одного из банков – лидеров в потребительском кредитовании Юлия. - Другое дело, что вилка, в которую попадает клиент, в том или ином банке может быть разной. Это можно наблюдать, когда в торговой точке, где представлено несколько банков, одному и тому же человеку в одном из них отказывают в кредите, в другом – дают согласие». Помимо этого, в любом кредитном учреждении проверяют паспортные данные заемщика на достоверность. Для этого в банке работает отдел безопасности, в котором, как правило, работают бывшие сотрудники органов внутренних дел. Для них не составляет большого труда проверить паспортные данные клиента на предмет их подлинности. Стремиться к идеалу При кредитовании банку важно «нарисовать» социальный портрет заемщика. На первый взгляд, кредитное учреждение интересует буквально все. На самом деле существует несколько определяющих факторов, которые в большей степени влияют на положительное решение при кредитовании. Итак, что же интересует банк в потенциальных заемщиках в первую очередь? Возраст. Хотя формально кредит может получить любой гражданин в возрасте от 18 до 66 лет, в действительности это далеко от истины. Идеальный для банка возраст заемщика – 30-35 лет. Например, у 20-летнего заемщика, как, впрочем, и у 60-летнего, шансы на кредит много ниже, чем у человека среднего возраста. Семья. Для банка семейное положение клиента имеет не последнее значение. Если человек женат, это повышает его шансы на кредит, по сравнению с холостым заемщиком. Как рассказывает кредитный менеджер Марина, если мужчине больше 30 лет и он не женат, то у банка этот факт может вызвать подозрение: «В этом случае мы проверяем клиента строже». Особый фактор – это дети. Чем больше в семье заемщика несовершеннолетних детей, тем меньше у клиента шансов на кредит. «На самом деле здесь многое зависит и от доходов клиента. Если семья обеспечена, без труда справлялась с предыдущими кредитами, то дети – фактор не решающий. Для банка главное, чтобы после всех вычетов у семьи был обеспечен прожиточный минимум», - говорит Юлия. Работа. Это один из самых существенных и «влиятельных» показателей. Здесь все имеет значение: предыдущее и настоящее место работы, стаж, должность и компания, в которой трудится заемщик. Идеальный «труженик-заемщик» для банков выглядит примерно так: это топ-менеджер, руководитель или специалист предприятия со стажем работы от 2 лет и более. Имущество. Чем больше имущества записано на заемщика, тем лучше для банка. Особенно кредиторами «ценятся» квартиры, дачи, машины и гаражи. Самое интересное, что значение прописки с каждым годом сводится к минимуму. Если раньше местные банки предпочитали заемщика с пропиской в областном центре, то сейчас дело обстоит иначе. «Клиент может быть зарегистрирован в глухой деревушке какого-нибудь района, это уже никак не отразится на том, получит он кредит или нет, - говорит кредитный эксперт Юлия. - Главное, чтобы была возможность связаться с этим клиентом. Наличие мобильного или домашнего телефона играет большую роль». Доходы – один из самых существенных факторов. Понятно, что чем солиднее цифра будет указана в графе «доходы», тем больше вероятность получить кредит. Самое интересное, что в анкетах клиент может указать любую сумму – эта графа заполняется со слов клиента. Правда, банк оставляет за собой право проверить указанные в анкете данные. Например, позвонить на работу заемщику и поинтересоваться размером зарплаты у его коллег. Для положительного решения по выдаче кредита достаточно иметь стабильный заработок в размере 6-7 тыс. рублей. С другой стороны, банк весьма осторожно относится к слишком высоким зарплатам. «У нас был случай, когда клиент обратился за потребительским кредитом и указал в графе «ежемесячный доход» 40 тыс. рублей. При этом он работал в небольшом ЧП, где занимал не самую высокую должность. Когда мы стали проверять данные, оказалось, что на деле никакого ЧП нет», - рассказывает менеджер одного из банков Сергей. Кстати, клиенты, которые указывают заведомо ложную информацию в анкетах, рискуют раз и навсегда попасть в «черный список» банка. Образование. Не самый влиятельный показатель. Наличие, например, высшего образования станет положительным фактором при кредитовании. «Тем не менее, даже если у заемщика нет за плечами ничего, кроме школы, это еще не значит, что он не получит кредит», - признается кредитный эксперт Марина. Кредитная история. Если заемщик имеет положительную кредитную историю, то это может стать одним из самых существенных факторов при кредитовании. «Часто понятие «положительная кредитная история» заемщик трактует неправильно. Он говорит, что взял кредит, расплатился, но с несущественной задержкой – 3 месяца. Тот факт, что клиент погасил кредит не вовремя, говорит о многом. Чаще всего в подобных случаях банку безопаснее отказать заемщику в кредитовании», - подчеркивает кредитный менеджер Марина. В одних банках шансов на кредит у клиента уменьшаются, если на момент получения очередного кредита он имеет непогашенную задолженность в другом банке. В других наличие непогашенных займов никак не отражается на решении банка о выдаче кредита. «У нас были случаи, когда заемщику выдавали очередной кредит при том, что у него было 2 непогашенных займа. Мы видим, что клиент исправно, без задержек вносит ежемесячные платежи - почему мы должны отказывать в кредите в этом случае?» - говорит кредитный менеджер Юлия. Первый взнос. Чем большую сумму клиент готов заплатить в качестве первого взноса по кредиту, тем выше вероятность того, что банк не откажет ему в кредитовании. Внешний вид. Одна из задач кредитного эксперта – определить платежеспособность и дееспособность клиента по внешнему виду. «Были случаи, когда к нам приходили молодые люди с очень нездоровой внешностью. В таких случаях сразу понятно: либо клиент страдает алкоголизмом, либо увлекается наркотиками. Самое интересное, что после отказа в кредитовании несостоявшийся клиент приводил в магазин своих друзей и пытался через них получить для себя кредит. Понятно, что их тоже ждал отказ», - рассказывает Марина. Еще один не самый желательный клиент для банка – люди, вернувшиеся из мест не столь отдаленных. Такой контингент определить несложно. «Иногда достаточно посмотреть на руки заемщика, чтобы понять, сидел он или нет. Определить бывшего заключенного можно по наколкам на пальцах. Такие клиенты сразу и однозначно попадают у нас в «черный список», - утверждает Марина. Если суммировать все признаки идеального для банка заемщика, то получится следующее. Это мужчина или женщина топ-менеджер 30-35 лет, специалист, имеющий высшее образование. Идеальный заемщик женат, и у него один ребенок. Доходы заемщика составляют примерно 10 тысяч рублей. В собственности у него есть квартира и машина. Кроме того, клиент уже успешно кредитовался в банке (желательно в том же, где он собирается брать очередной кредит). Чем больше примет идеального заемщика вы найдете в себе, тем больше у вас шансов на получение кредита. И еще один способ проверить свою кредитоспособность. Просто ответьте на вопрос, сможете ли каждый месяц в течение года безболезненно расставаться, например, с двумя тысячами рублей. «Можете даже поэкспериментировать. Кладите месяца два предполагаемую сумму выплат на депозит в банке или отдайте ее в долг. Если вас это не тяготит, тогда можете смело доказывать это банку», - советует кредитный менеджер Сергей. Татьяна Белова belova@chastnik.ru
03 Октября 2006, 15:01 +66

Оставить комментарий

В комментариях запрещается использовать нецензурные выражения, оскорблять честь и достоинство кого бы то ни было. Главное требование: соблюдение действующего законодательства. Администрация оставляет за собой право, по своему усмотрению, удалять комментарии, в которых использованы гиперссылки на сторонние интернет-ресурсы. Не допускается размещать в комментариях рекламу товаров и услуг. Рекомендуется максимально лаконично излагать свои мысли. Администрация оставляет за собой право модерировать сообщения

Loading...