Полис на привязи

Их без преувеличения можно назвать самыми оптимистичными для автовладельцев. Правда, далеко не для всех. Кроме того, 1 октября вступили в силу не столь широко разрекламированные изменения закона об ОСАГО. Поговорим обо всех сразу. Три месяца тому вперед В очередной раз обновленный, закон об автогражданке вступит в силу в начале 2007 года - через 90 дней после его официального опубликования. Он предусматривает, что отсутствие аварий (читай – страховых выплат) удешевляет страховку. Аварии же, в которых виноват страхователь, чреваты повышающими коэффициентами. Причем повышающие и понижающие коэффициенты распространяются на всех лиц, указанных в договоре ОСАГО (возможность заключать договор ОСАГО на неограниченное использование машины любыми лицами в новом законе сохраняется, что весьма актуально, в том числе для юридических лиц). Каждый водитель при этом обзаводится собственной страховой историей, которая «привязана» к его личности, а не к автомобилю. Это главное и, можно сказать, - радикальное новшество. Чисто теоретически оно расценивается страховщиками очень высоко. «Коэффициент «бонус/малус» (Кбм), поощряющий безаварийную езду и наказывающий рублем за виновность в ДТП, применяется к конкретному водителю, использующему конкретное, указанное в полисе, транспортное средство, иными словами, к своеобразному кентавру – «человеко-машине», - специально для «Частника» комментирует изменения первый заместитель генерального директора Росгосстраха Дмитрий Маркаров. - Однако проблема заключается в том, что на практике система «бонус/малус» фактически не работает. Если человек совершает ДТП, он может с легкостью уйти от повышающего коэффициента – для этого ему достаточно сменить страховую компанию, и недобросовестные водители именно так и поступают. При отсутствии единой информационной системы восстановить страховую историю водителя практически невозможно. Теоретически законом предусмотрено, что при смене компании автовладелец обязан предъявлять справку от предыдущего страховщика о наличии страховых выплат по действовавшему ранее договору страхования. Однако многие страховщики в погоне за клиентом закрывают глаза на отсутствие такой справки. Такая система на руку как недобросовестным водителям, так и недобросовестным страховщикам. При этом аккуратные водители, по сути дела, становились заложниками действовавшей системы. Как только человек меняет автомобиль, страховую историю ему приходится вновь начинать с коэффициента, равного единице, т.е. все накопленные им бонусы за безаварийную езду пропадали. И законодатели, и страховщики, и автовладельцы считали это несправедливым, поскольку автомобиль – всего лишь инструмент в руках водителя». По новой системе, максимальный размер понижающего коэффициента установлен в размере 50%. Каждый год безаварийной езды принесет 5% скидки. Таким образом, снизить стоимость полиса по этому параметру наполовину можно через 10 лет примерного поведения на дороге. Таким образом законодатели стараются учесть профессиональное мастерство и навыки водителя, а также обеспечить экономическую заинтересованность автовладельцев в безаварийной езде. Как всегда, закон не учитывает «частности». Например, что дорога непредсказуема и «вина» водителя часто весьма относительна. Самый распространенный подобный случай: въехал в зад впереди едущего автомобиля – виноват, даже если он резко затормозил (показал не тот поворот, неудачно перестроился и т.п.), а избежать столкновения не было никакой возможности. Получи повышающий коэффициент 1,55. Кстати, его размер, конечно, зависит от количества совершенных ДТП и предельно возможное «наказание» рублем может достигнуть коэффициента 2,45, но законом оговорено, что стоимость полиса при этом не может превысить 9 500 тысяч рублей. Таким образом, выигрывают владельцы дорогих и мощных автомобилей, у которых стоимость полиса ОСАГО и так высока. Но это лирика. Гораздо более серьезным представляется исполнение нужных и правильных поправок на практике. «Во-первых, еще не внесены соответствующие изменения в Правила страхования, которые должны быть приведены в соответствие с федеральным законом, - говорит Начальник юридического отдела ивановского филиала страховой компании «Наста» Ирина Афиногенова. – Во-вторых, уже сейчас понятно, что без единой информационной базы правильно применять закон на практике невозможно». Дмитрий Маркаров, считая нововведения в закон об автогражданке «шагом в правильном направлении», полагает, что «система «бонус/малус» будет лучше реализовываться в части бонуса (т.е. поощрения добросовестных водителей), но по-прежнему не будет работать в части малуса». «У страховщиков остается масса вопросов по реализации этого законопроекта,- говорит он. - Во-первых, многие страховые компании, стремясь к увеличению клиентской базы по ОСАГО, сегодня закрывают глаза на отсутствие у клиента справки о наличии выплат по предыдущим договорам страхования. И принятые поправки не предусматривают никаких санкций к страховщикам за неисполнение данного требования закона. Если такая практика будет продолжаться, система «бонус-малус» в части малуса работать так и не будет, поскольку недобросовестные страховщики таким образом фактически провоцируют автовладельцев на утаивание информации о выплатах по прежним договорам. Я считаю необходимым законодательно ввести норму, которая обязывала бы страховщиков при заключении нового договора ОСАГО требовать с автовладельца вышеупомянутую справку и при ее отсутствии «включать» самый высокий повышающий коэффициент, как это делается в западных странах». «Теоретически в законе предусмотрен повышающий коэффициент 1,5 за предоставление ложных сведений, однако сомневаюсь, что он применяется на практике: даже если мы видим, что клиент нам лжет, то, когда делаем расчеты с применением этого коэффициента, он просто встает и уходит в другую страховую компанию», - дополняет коллегу Ирина Афиногенова. «Во-вторых, - продолжает Дмитрий Маркаров, - непонятно, как при отсутствии единой информационной системы будет вестись учет аварийности по каждому водителю (в том числе и по тем полисам, в которых к управлению ТС допущено сразу несколько водителей). Как будет вестись учет в тех случаях, когда на одного водителя записано несколько автомобилей?» К сожалению, та самая общая база данных, единая для страховщиков и ГИБДД, о необходимости которой говорили еще во время принятия первого, базового варианта федерального закона об ОСАГО (и которая, собственно, придавала закону смысл) не создана до сих пор. По словам Дмитрия Маркарова, у большинства страховых компаний нет даже собственной централизованной единой базы данных договоров по ОСАГО. И эту проблему, не решенную за 3,5 года действия закона об автогражданке, конечно же, не решить за три месяца, оставшихся до вступления в силу правленного варианта, еще крепче «завязанного» на возможности получать достоверную информацию. «Мы предлагали страховым компаниям, работающим в Ивановской области, создать единую базу данных хотя бы на региональном уровне, однако понимания не наши: видимо, все боятся обмениваться сведениями с конкурентами», - рассказывает Ирина Афиногенова. Остаются открытыми и принципы формирования единой базы. Очевидно, что она должна формироваться по определенным стандартам (иначе как объединять сведения?), но их также до сих пор нет. «Единственное, что мы имеем на данный момент – это созданную Российским Союзом автостраховщиков (РСА) универсальную программу «Уникус», - говорит руководитель ивановского представительства страховой группы «Спасские ворота» Ольга Савинская. – В эту базу заносятся все данные о страхователе и ДТП, в которых он участвует. Но говорить о том, что она дает полную картину и страховщикам, и ГИБДД, нельзя». Собственно, выполнение правленного закона об ОСАГО упирается в ту же стену, что и его первоначальный вариант, - информационную. Кроме «базовой» проблемы упомянем еще состояние информационных сетей в России: работа с единой базой предполагает режим on-line. В стране действуют не только сотни страховых компаний, но и десятки тысяч агентов, тысячи офисов продаж. Если вспомнить самый свежий пример с введением алкогольной ЕГАИС, которая должна была работать в аналогичном режиме, то комментарии становятся излишними. Секреты фирмы Если «вспомнить все», появление федерального закона об обязательном страховании автогражданской ответственности вызвало недовольство и автолюбителей, и страховщиков. Главным камнем преткновения был и остается финансовый вопрос. Тот, кто платит, считает, что платит много, тот, кому платят – полагает, что мало. И с момента вступления в силу первые добиваются снижения страхового тарифа по ОСАГО, вторые – его повышения. К сожалению, вынуждена констатировать, что пока побеждают вторые: несмотря ни на что, стоимость «автогражданского» полиса только возрастает. Плюс остается все меньше «лазеек» снизить эти издержки. На это работали поправки в закон об ОСАГО, вступившие в силу с 1 января и с 1 октября 2006 года. Судите сами. С 1 января в 1,5 раза увеличены страховые расценки для юридических лиц. Вместо коэффициентов 0,4 для территорий с численностью населения менее 10 тысяч человек и 0,6 – для территорий с численностью населения более 10 тысяч человек, действует единый коэффициент 0,5. Жители малонаселенных пунктов вынуждены платить за полис больше. С 1 октября все перевозчики обязаны предоставлять в страховую компанию лицензии, подтверждающие право на перевозку пассажиров. Но с этой лицензией автомобиль застрахуют как такси, что обойдется более чем в два раза дороже, чем страхование по категории Д. Страховщики могут выбрать более выгодную для себя схему страхования и при заключении договора ОСАГО на транспорт категории Б, в ПТС которого указан тип «грузовой» (небольшие грузовые минивэны). Дело в том, что можно застраховать такой автомобиль как грузовой, и в этом случае тариф будет зависеть от грузоподъемности (а она у таких машин невелика). А можно – как транспорт «категории Б», по количеству лошадиных сил. Во втором случае страховка обойдется намного дороже (вы заплатите за свой минивэн больше, чем за грузовой МАЗ). По словам Ольги Савинской («Спасские ворота»), если раньше транспортное средство было «привязано» к прописке, и для заключения договора страхования имело значение место регистрации владельца автомобиля, то теперь главное - где зарегистрировано авто. Это значит, что застраховать по ивановскому тарифу (коэффициент 1,3) автомобиль, зарегистрированный в Москве (коэффициент 2), не удастся. Особенно внимательным нужно быть тем, кто приобретает транспортное средство по генеральной доверенности. Поправками также уточнены многие моменты, постоянно являвшиеся предметом судебных споров. В случае смерти потерпевшего страховщик обязан компенсировать расходы на погребение, но не на ритуальные услуги (поминальный обед, отпевание и т.п.). Вред, причиненный имуществу лица, ответственного за причиненный вред, не возмещается. В пользу страхователей сделано гораздо меньше. Продлен срок обращения в страховую компанию с заявлением о страховом случае. «Он увеличен с 5 дней до 15-ти рабочих дней. Установлено, что в этот срок нужно заявить о ДТП, приложив к заявлению необходимый пакет документов. Это можно сделать как лично, так и по почте», - говорит Ирина Афиногенова («Наста»). «Это не значит, что, к примеру, наша компания отказывается рассматривать дело, если документы поступают к нам позднее», - утверждает Ольга Савинская. Уточнен также срок рассмотрения заявления потерпевшего. Он составляет 15 дней. Законодательно закреплено, что страховщик не имеет права брать деньги за выдаче дубликатов полиса и спецзнака. Упразднено требование при заключении договора ОСАГО предоставлять доверенность на право управления транспортным средством (иди любой другой документ, подтверждающий полномочия в отношении автомобиля). То есть, застраховать машину может любой желающий, что упрощает процедуру заключения договора. И самое приятное – смена собственника теперь не означает автоматического прекращения действия полиса ОСАГО. Продав машину, можно вернуть часть уплаченного страхового взноса или передать действующий полис новому владельцу. По словам Ирины Афиногеновой, это вытекает из правки закона об ОСАГО, которая сделала смену владельца автомобиля небесспорным основанием для замены полиса. «Если раньше полис автогражданки при продаже автомобиля прекращал действовать автоматически, то сейчас сотрудники ГИБДД должны требовать наличие полиса в принципе», - говорит Ирина Афиногенова. Как будут действовать представители ГИБДД, видимо, придется проверять на практике… Не прекращает действовать договор обязательного страхования автогражданской ответственности и в случае отзыва у страховой компании лицензии. Обязательства такого страховщика принимает на себя другой (как было в случае отзыва лицензии у СК «Доверие», когда ее клиентов стала обслуживать компания «МАКС»). Несомненно, это защищает и страхователя, и потерпевших по его вине. В общем и целом, конечно, очевидно, что «безаварийным» быть выгодно во всех отношениях, независимо от того, как часто ты меняешь машины. Впрочем, как и то, что закон об ОСАГО – только на пути «к совершенству»: не успели быть принятыми свежие поправки, как страховщики не устают говорить о необходимости новых. В тонкости которых снова придется вникать автолюбителям. Елена Новгородова novgorodova@chastnik.ru
27 Ноября 2006, 18:23 +91

Оставить комментарий

В комментариях запрещается использовать нецензурные выражения, оскорблять честь и достоинство кого бы то ни было. Главное требование: соблюдение действующего законодательства. Администрация оставляет за собой право, по своему усмотрению, удалять комментарии, в которых использованы гиперссылки на сторонние интернет-ресурсы. Не допускается размещать в комментариях рекламу товаров и услуг. Рекомендуется максимально лаконично излагать свои мысли. Администрация оставляет за собой право модерировать сообщения

Loading...