Страхи по страховке

Читаем цифры По финансовой отчетности, которая, в принципе, открыта, определить качество страховых услуг сложно. Тем более что не всегда имеют значение только абсолютные значения этих цифр, важно еще и их соотношение. Тем не менее, первое, на что стоит обратить внимание - это размер активов компании. Во-вторых, на страховые резервы компании, т.е. на размер денежных средств, которые страховщик может использовать для осуществления выплат при наступлении страховых случаев. Абсолютной цифры, указывающей на степень надежности страховой компании, нет. Чем большая сумма будет указана в строке «страховые резервы», тем больше, в определенной степени, это может гарантировать, что компания выполнить свои обязательства. Капитал компании также важный показатель. Это собственные средства компании – сформированный за счет взносов акционеров уставный капитал, фонды, сформированные за счет прибыли, и нераспределенная прибыль компании. Часто представители страховых компаний указывают клиенту на размер уставного капитала как на один из основных показателей надежности. Однако этот показатель – далеко не самый важный. Размер собственного капитала компании и страховых резервов более существенны для оценки ее надежности Читаем договор Первое, на что необходимо обратить внимание при заключении договора со страховой компанией – это процедура выплат. Для того, чтобы оценить привлекательность компании, необходимо ознакомиться с политикой выплат. В принципе, здесь есть два варианта: добросовестно производить выплаты при наступлении страхового случая и менее приятный для застрахованного лица вариант – тянуть с выплатами, что называется, до последнего, вплоть до судебных решений. Информацию о том, как ведутся страховые выплаты, вряд ли открыто предоставит сама страховая компания. Но на ответ: «С этим у нас все нормально», - клиент может рассчитывать в любом случае. Поэтому лучше поговорить со знакомыми и друзьями, которые являются клиентами страховых компаний и не понаслышке знают о политике страховых выплат. Еще один способ выяснить, как страховая компания выполняет свои обязательства - сравнить сумму собранных премий и сумму страховых выплат. Нормальный уровень выплат страховой компании – от 30% и выше от суммы собранных премий. Здесь следует учесть один нюанс: страховая компания осуществляет выплаты по нескольким видам страхования, поэтому лучше уточнить сумму собранных платежей и выплаченных возмещений именно по тому виду страхования, который вас интересует. Кроме того, в договоре должны быть четко прописаны все основания для страховых выплат. Не менее важный показатель – сроки выплат. Некоторые компании сравнительно небольшие суммы могут выплачивать месяцами. Особое внимание клиенту страховой компании следует обращать на формулировки. Одна из самых коварных – «застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязано представить документ, удостоверяющий личность …и иные документы». Формулировка «иные документы» может читаться представителем страховой компании по-разному. Поэтому еще до подписания договора страхования следует уточнить, что именно подразумевает страхователь, требуя иные документы. Справедливости ради, надо сказать, что такая формулировка имеется практически во всех договорах страхования, но компании, которые этим пользуются, есть. Хотя, как утверждают страховщики, такие обтекаемые фразы могут стать страховкой для самих страховых компаний при наличии очевидных случаев мошенничества со стороны клиента. Кстати, иногда договор может ссылаться на правила страхования, которые являются неотъемлемой частью самого договора. Поэтому, кроме договора, следует внимательно ознакомиться и с правилами - чтобы выяснить, как они соотносятся с договором. Сравниваем стоимость Еще один определяющий фактор надежности страховой компании – тарифы на ее услуги. Каждая услуга или товар имеют определенную стоимость. Понятно, что в разумных пределах цена может варьироваться. Однако слишком низкие тарифы указывают на возможные риски. Например, клиента должны насторожить низкие тарифы на высокорисковые виды страхования, на КАСКО, в частности. Что же касается ОСАГО, то порядок расчета тарифов по этому виду страхования устанавливается федеральным законодательством и, соответственно, цена такого полиса должна быть одинаковой во всех страховых компаниях. Как правило, страховая компания сбрасывает цены для того, чтобы увеличить объем клиентуры. На самом деле это рискованная политика для самих страховых компаний. Для клиента это грозит тем, что, погнавшись за дешевизной страхового продукта, он может потерять те деньги, которые заплатил в качестве страховой премии. Для самой страховой компании – быстрым взлетом и таким же быстрым падением. Анализируем портфель К критериям надежности страховой компании относится и структура страхового портфеля. Если в портфеле большую часть занимает автострахование, то связываться с такой компанией лучше не стоит. Дело в том, что автомобильное страхование на сегодняшний день (особенно в крупных городах) является весьма убыточным видом. Хотя и в этом случае убыточность в значительной степени определяется профессионализмом страховщиков. Тем не менее, размер собранных страховых премий по этому виду страхования может не покрыть все страховые выплаты. Компенсировать эту убыточность компания может за счет других видов страхования, таких, например, как имущественное страхование (офисов, квартир), страхование грузов и т. д. Посмотрев соотношение различных видов страхования в портфеле страховщика, вы сможете приблизительно оценить, насколько стабильной может быть деятельность той или иной компании, или, наоборот, насколько рискованную политику на рынке она ведет. Изучаем имидж Безусловно, на компанию должна работать ее репутация. Один из самых весомых факторов надежности – наличие перестраховочной защиты. Очень важно, чтобы она была обеспечена западными перестраховочными обществами. Важно знать и то, сколько лет на рынке работает тот или иной страховщик. Кстати, в этом плане большую роль играет опыт работы компании в кризисные годы, например, во время дефолта 1998 года. Имеет значение и личность руководителя. В Ивановской области есть такой пример: руководитель, возглавляя компанию длительный период времени, сумел сформировать качественную клиентскую базу, и это позволило занять компании лидирующие позиции в регионе. Противоположные примеры тоже имеются. Важно также, участвует ли страховая компания в рейтингировании – независимой оценке финансовой стабильности. Уже сам факт прохождения рейтинга говорит о многом. Еще лучше, если страховая компания занимает лидирующие позиции по основным показателям. Имеет значение и информационная открытость страховой компании. Наличие в СМИ любой (как положительной, так и отрицательной информации) многое говорит об эффективности и добросовестности компании. Еще один фактор - региональная политика страховщика. Если он занимается развитием своей сети не только по месту нахождения, но создает представительства и филиалы и в других регионах, значит, деятельность компании географически диверсифицирована. И это является дополнительным фактором ее надежности. Татьяна Белова, belova@chastnik.ru
03 Октября 2006, 13:55 +65

Оставить комментарий

В комментариях запрещается использовать нецензурные выражения, оскорблять честь и достоинство кого бы то ни было. Главное требование: соблюдение действующего законодательства. Администрация оставляет за собой право, по своему усмотрению, удалять комментарии, в которых использованы гиперссылки на сторонние интернет-ресурсы. Не допускается размещать в комментариях рекламу товаров и услуг. Рекомендуется максимально лаконично излагать свои мысли. Администрация оставляет за собой право модерировать сообщения

Loading...