Автострахи

Весной прошлого года президент подписал закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который должен вступить в силу 1 июля 2003-го года. Законотворчество в этом направлении продвигалось трудно, преодолевая сопротивление коммунистов. Функционирование уже принятого закона – вообще под вопросом.

Во-первых, до сих пор не приняты необходимые подзаконные акты, в частности, не определен базовый тариф, который будет корректироваться различными коэффициентами (в конце прошлого года Минфин предложил установить его, по разным источникам, в размере то ли 1978, то ли 2100 рублей, расчеты страховщиков “выдали” сумму 2800 руб. – для физических лиц и 2995 рублей – для юридических). Юридические лица – тема отдельная, а вот физическим придется включить страховку в список обязательных трат: предполагается, что без полиса не будет производиться ни регистрация транспортного средства, ни обязательный техосмотр, да и постовые милиционеры могут проверить его наличие (даже «на глаз» - планируется «цеплять» соответствующую карточку на лобовое стекло, как техталон) и, может быть, оштрафовать на 5-8 МРОТ.

Во-вторых, ни в федеральном, ни в региональных, ни в местных бюджетах на реализацию закона в этом году не заложено ни копейки, что противоречит Бюджетному кодексу РФ. Между тем его, закона, исполнение потребует от властей всех уровней существенных затрат. Чего стоит только необходимость создания единой компьютерной гиббдэшной базы, которая должна состоять из дорожных историй всех российских автовладельцев и оперативно обновляться. Или оплата труда постовых милиционеров, обязанностей у которых прибавится. (Хоть в Ивановском управлении ГИБДД и говорят, что база есть, почему-то больше доверия вызывают отзывы страховщиков, что находится она, мягко скажем, в плачевном состоянии, в том числе и из-за недостаточного технического оснащения.) Не предусмотрены бюджетные средства и на страхование автомобильной ответственности самого государства, так что, если ущерб будет причинен ведомственным транспортом (которого в общей автомобильной массе около 10%), компенсации вы не дождетесь, даже если попытаетесь стребовать причитающиеся деньги через суд: насколько реально получить деньги с бюджетного счета даже по предписанию суда – притча во языцех.

А час “икс” - 1 июля - неумолимо приближается. И страховщики должны определиться в своем участии в этом узаконенном прожекте, чтобы подготовиться и морально, и материально. Круг их ограничен: по закону, условием предоставления услуг по обязательной “автогражданке” является опыт работы в добровольном автостраховании не менее двух лет и наличие развитой региональной сети, так что думать об этом могут только те, кто является подразделением крупной страховой компании. Плюс компания должна входить в профессиональный союз страховщиков (взносы на этот год составляют, по одним данным, $60 тыс. для федеральных компаний и $30 тысяч – для региональных фирм, по другим – $50 и $25 тысяч) и получить лицензию Минфина, порядок выдачи которой еще не определен. Так что на сегодняшний день озвучиваются лишь намерения. Впрочем, сами страховщики, уже немало потратившиеся на лобби во время принятия закона, считают разработку и принятие нужных для его функционирования документов и согласований вопросом не времени и денег, а политической воли.

Намерение заниматься обязательным страхованием автогражданской ответственности высказывают многие фирмы. Неудивительно. По официальным данным, на сегодняшний день в России насчитывается почти 30 миллионов единиц автотранспорта, из которых (естественно, добровольно) застраховано не более 10%. Это значит, что в течение нескольких лет на российский страховой рынок, по самым грубым подсчетам, придет более 20 миллионов новых клиентов. - Для страховых компаний любое обязательное страхование убыточно, - говорит заместитель директора страховой компании “Наста-Ростекс” (Иваново) Сергей Ефремов. – Но оно стимулирует развитие различных видов добровольного, то есть пропагандирует культуру страхования вообще. Например, обязательное автострахование не предусматривает возмещения ущерба, который понесет ваш автомобиль, если в ДТП виноваты вы, – его придется страховать дополнительно, также как и собственную жизнь и здоровье. Поэтому наша фирма всерьез думает о том, чтобы участвовать в “автогражданке”. Твердое “да” сказать пока не могу, так как есть ряд негативных моментов. Закон откровенно “сырой”, в таком виде он работать не будет (это доказывают примеры Украины и Белоруссии, где подобные законы были приняты раньше и даже более детально проработаны, не говоря уж о том, что действуют на гораздо меньших, чем российские, территориях). Мы должны создать систему “аварийных комиссаров” для выездов на место происшествия и пункты по продаже полисов.

- Не готова к введению обязательного автострахования и наша судебная экспертиза - у нее нет официальной лицензии на осуществление этого вида деятельности, - считает Сергей Бованенков (“Ивановская военная страховая компания”). – Те 5-6 частных компаний, сейчас занимающихся оценкой, с массовым потоком просто не справятся. Потребуются и квалифицированные юристы, чтобы “разруливать” спорные ситуации. И конечно, самая большая неопределенность – с бюджетным транспортом.

- Пока вообще очень трудно спрогнозировать, что несет новый закон страховщикам, - уверен заместитель генерального директора, директор службы по страхованию транспорта, ответственности и грузов страхового акционерного общества «Росгосстрах-Иваново» Евгений Макаров. – Нет даже статистики, на анализ которой можно опереться в расчетах того же базового тарифа (не секрет, что официальная статистика ГИБДД фиксирует далеко не все ДТП). Первый год, конечно, все будет работать «со скрипом», и даже могут возникнуть «минипирамиды»: если мы, страховщики, не сможем охватить максимальное количество автовладельцев, будут проблемы с выплатами. Плюс не решен вопрос о контроле. Одно дело, если ГИБДД следует каким-то ведомственным инструкциям, другое – когда проверяет наличие полиса, выполняя, например, указ президента. Поэтому есть и пессимистическое мнение: обязательные виды страхования потеснят добровольные, что негативно отразится на всей системе. Но, как заявил президент Российского Союза Автостраховщиков Александр Коваль, несмотря на слухи о переносе сроков на 1 января 2004 года, закон об обязательного страховании автогражданской ответственности все равно вступит в силу 1 июля.

Вопрос еще в том, как именно будут строить фирмы свою работу по обязательному автострахованию: можно представлять головную компанию и оставлять себе только комиссионный сбор, не неся никакой ответственности, а значит, и убытков, а можно вступить в профсоюз, получить лицензию самостоятельно и, затратив больше, больше получать. Если учесть, что закон еще не обкатан, пока все ивановские страховые компании предпочитают первый вариант. О желании работать самостоятельно заикнулись только в «Наста-Ростекс», и то «может быть» и после того, как все «устаканится».

Еще один вопрос - будет ли автовладельцам гарантировано право выбора страховой компании? Не факт. У всех на слуху опыт внедрения обязательного медицинского страхования (ОМС), когда страховщика выбирали чиновники. Если в столице много «крепких» компаний, то в провинции страховщики запросто могут договориться с МРЭО ГИБДД или местной администрацией, чтобы те настойчиво рекомендовали автовладельцам ту или иную компанию. Правда, в новом законе оговорено, что автостраховщик не имеет права открывать офис на территории государственных учреждений, как это практикуют "магазины по комиссионному оформлению автомобилей", которые есть при любом отделении ГИБДД.

Что даст новая система страхования самим автовладельцам? Не надо быть экспертом, чтобы понимать: застраховавшись по обязательной "автогражданке", водитель полностью защититься от неприятностей не сможет. Максимальный размер выплат при нанесении ущерба имуществу одного лица составляет 120 тысяч рублей, нескольких (вы создали групповое ДТП) - 160 тысяч. Практика показывает, что примерно в 25% ДТП такого покрытия явно недостаточно (особенно если пострадавшая сторона - новая иномарка). Страховая компания выплатит то, что обязана по договору, а с остальным ущербом придется разбираться самому виновнику аварии. По суду или по понятиям... У нас в области, конечно, ездят не одни «мерины», но с точки зрения аварийности и «порчи» иномарок наиболее опасны как раз автомобили еще советского производства.

Автогражданская ответственность не ограничивается одним только "железом": закон предусматривает и возмещение ущерба людям, пострадавшим в автокатастрофах. Здесь также существуют свои границы: несколько потерпевших могут рассчитывать максимально на 240 тыс. рублей, один – не более 160 тысяч. В общем, "ремонт" человека приравняли к починке "Жигулей"…

Конечно, все еще будет корректироваться (например, базовый тариф, по закону, пересматривается каждые полгода) – раз уж приняли закон, страховщики это дело так не оставят. Другое дело, что обязательное страхование автогражданской ответственности – похоже, очередной широкомасштабный эксперимент над населением. Успокаивает одно – подопытные в других странах не только выжили, но и живут неплохо. Хотя… У нас-то – Россия, а, по статистике, даже на законопослушном Западе 20% убытков страховщики несут из-за мошенничества в этой сфере.

P.S.: Более подробно о сути и механизме, а не о проблемах введения обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев Частник обязательно напишет. Ближе к делу.

Савсем атдельно

Российский союз автостраховщиков (РСА) учрежден 8 августа 2002 года и является тем самым профессиональным объединением, членство в котором – непременное условие участия в обязательном страховании автогражданской ответственности. По материалам газеты «Ведомости, в союз вошли 48 страховых компаний, по утверждению представителей «Росгосстраха-Иваново», в декабре шла речь о 30-ти членах.

РСА должен координировать работу страховщиков и выполнять функции гарантийного фонда – иметь средства на выплаты компенсаций, если автомобиль виновника ДТП не был застрахован или скрылся с места происшествия (при сегодняшнем раскладе, похоже, фонд будет вынужден выделять средства на компенсацию вместо тех денег, которые должны были быть заложены в бюджетах на страхование ответственности водителей-госслужащих). Нюанс в том, что фонд начнет выплаты только с 1 января 2004 года…

Отдельно, можно рубрикой

Зеленый свет "Зеленой карты"

Впервые страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей было введено в Австрии в 1929г., затем и в других странах Европы. Когда автомобиль действительно стал не роскошью, а средством передвижения, возникла необходимость создания международного законодательства в области страхования автогражданской ответственности, и появилась система "Зеленая карта", которая вступила в силу 1 января 1953 года. "Зеленая карта" – это и название системы международных договоров, и страховое удостоверение об обязательном страховании автогражданской ответственности. Не имея такого удостоверения, иностранец выпадает из отлаженной системы страхования, чем буквально угрожает национальным интересам страны, которую “объезжает”.

"Зеленая карта" - эквивалент страхового полиса, выданного согласно закону об обязательном страховании ответственности страны посещения. Она содержит все необходимые сведения о средстве автотранспорта, его владельце, условиях страхования, включая срок и место действия.

Многие российские страховые компании уже начали предоставлять услуги по страхованию гражданской ответственности на территории зарубежных стран по системе "Зеленая карта" (универсальный договор Международного союза "Зеленых карт" предполагает возможность продажи полисов на территории государств - неучастников системы). И российские владельцы автотранспорта могут пользоваться иностранными "зелеными картами", хотя это противоречит статье 8 нашего федерального закона "О страховании": "…посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное".

Чем это чревато? Наше государство может просто проигнорировать требования исполнить обязательства, предусмотренные “чуждой” системой. Плюс, конечно, существенно затрудняется сама реализация "зеленых карт", которой занимаются зарубежные Бюро. Соответственно, в их карманах и оседает основная доля прибыли от этого вида страхования.

Введение обязательного автострахования в России – первый шаг к тому, чтобы мы официально стали полноправными членами системы “Зеленая карта”. Что, кстати, весьма актуально в свете грядущего вступления в ВТО.

Елена Новгородова

20 Января 2003, 18:52 +66

Оставить комментарий

В комментариях запрещается использовать нецензурные выражения, оскорблять честь и достоинство кого бы то ни было. Главное требование: соблюдение действующего законодательства. Администрация оставляет за собой право, по своему усмотрению, удалять комментарии, в которых использованы гиперссылки на сторонние интернет-ресурсы. Не допускается размещать в комментариях рекламу товаров и услуг. Рекомендуется максимально лаконично излагать свои мысли. Администрация оставляет за собой право модерировать сообщения

Loading...