Потребительское кредитование: Копить? Купить? Подумать!

Все чаще на вывесках ивановских магазинов появляется короткое, но заманчивое слово "кредиты". Но насколько выгодна и доступна эта услуга для ивановцев? На каких условиях и кому выдаются кредиты? Как долго тянется процедура оформления? На эти вопросы мы постараемся ответить в сегодняшнем обзоре.

На сегодняшний день в Иванове существует несколько основных схем получения кредита.

Схема 1

Получение справки о доходах за несколько последних месяцев - выбор товара и заполнение анкеты заявителя в магазине - копирование паспорта - посещение банка и оформление кредита - возвращение в магазин, оформление покупки - доставка и сборка (при необходимости).

Такую схему кредитования выбрали для себя магазины, сотрудничающие с банком "Центральное ОВК": "12 стульев", "Керамика", "Компьютер-Сервис", "Формоза", "Подкова. Отделочные материалы", "Кенгуру", "Луч". В магазинах "Луч" и "Эльдорадо" необходимость посещения банка отпадает - запрос с вашими документами отправляется в банк по электронной почте и через час приходит ответное письмо с согласием или отказом банка. Отказы бывали, чаще всего из-за того, что ежемесячный доход не мог обеспечить прожиточный минимум и выплаты по кредитам. Для справки - прожиточный минимум в Ивановской области сейчас составляет 2225 рублей для работающего человека и 1578 рублей - для пенсионера. Но кредит выдается с учетом не только прожиточного минимума в городе, но и с учетом количества членов семьи (вся информация о членах семьи отражается в анкете заявителя). Соответственно, чтобы семья из трех человек могла рассчитывать на кредит, ее доход должен составлять не менее 6 тысяч рублей. Вроде бы сумма не критичная, но в одном из магазинов мне пришлось наблюдать за тем, как в выдаче кредита девушке отказали из-за того, что у нее по итогам подсчета зарплаты за полгода не хватило двух рублей до необходимой суммы. Хотя выход нашли - кредит оформили на маму.

Заранее можно сказать, что банк откажет в выдаче кредита тем, кто фактически получает 5-7 тысяч рублей, а номинально - 500. Банки работают только с "белыми" зарплатами.

Условия, на которых, выдается кредит таковы: сумма - от 3 до 50 тысяч рублей. Сроки: кредит на сумму до 10 тысяч рублей выдается на срок до 6 месяцев, кредит на сумму до 50 тысяч рублей выдается на год. Первоначальный взнос - от 10 до 20%, все магазины устанавливают свою величину. Процентная ставка - 30% годовых. Есть возрастные и географические ограничения - кредит выдается тем, кто старше 20 лет, мужчинам до 60 лет и женщинам до 55 лет, имеющим прописку в Иванове и Ивановском районе. Возможно, досрочное погашение кредита.

На получение кредита при благоприятном стечении обстоятельств (в том случае, если будут готовы все справки, в банке вся процедура занимает полчаса-час) уйдет один день.

По словам специалистов кредитного отдела "Центрального ОВК", нынешний бум потребительского кредитования объясняется тем, что банки активизировали свою работу по кредитованию населения. Связано это как с возросшей конкуренцией между банками, так и с увеличением спроса со стороны населения на эту услугу.

Кроме кредитования под залог покупаемых товаров в "Центральном ОВК" жители Иванова могут получить денежный кредит, кредит на неотложные нужды, на покупку автомобиля. Наши граждане сейчас охотнее берут кредиты, чем кладут деньги на депозиты, хотя и то, и другое увеличивается в массовом порядке. Хотя кредитов больше, чем вкладов специалисты кредитного отдела полагают, что риски невысоки, и кризис неплатежей не грозит. Тем более, что ивановцы - все-таки народ достаточно сознательный, и задержки с выплатами минимальны.

Кредиты, полученные в других банках и возвращенные, при решении о выдаче кредита в ОВК учитываются, но на сумму не влияют. А вот при обращении уже за вторым кредитом в ОВК сумма, на которую может рассчитывать заемщик, может увеличиться.

Значительного снижения ставок в банке в ближайшее время не обещают, но в перспективе с увеличением срока кредитования до 5-10 лет, будут снижаться и ставки.

Схема 2

Получение в магазине справки для покупки товаров в кредит или получения ссуды в банке - заполнение справки и подписывание ее в бухгалтерии своей организации - копирование паспорта - оформление анкеты заемщика - оформление документов поручителя - посещение банка - оформление покупки.

По этой схеме так называемого "связанного" кредита работают фирмы, сотрудничающие со "Сбербанком" - "Восток", "Элиот", "Фотон-М", "Калинка", "Black&White". Условия получения следующие. Кредит предоставляется на покупку теле, видео- аудио- бытовой техники, компьютеров и мебели. Сумма кредита напрямую зависит от платежеспособности заемщика, чем больше доход, тем больше кредит. Срок - до 5 лет. Первоначальный взнос - 30% для импортных товаров, 20% - для отечественных, процентная ставка - 18,5% годовых в рублях, 11,5% - в валюте. Кредит выдается жителям Иванова и Ивановской области. И от заемщика, и от поручителя требуются справки о доходах за 6 месяцев, копии паспорта и анкеты. Анкета используется для того, чтобы понять, а хватит ли у заемщика денег на жизнь и на выплату долга. Заседание кредитной комиссии в Сберегательном банке проходит два раза в неделю. При благоприятном стечении обстоятельств на получение кредита уйдет около недели.

Если возникают проблемы с возвратом кредита у заемщика, тогда выставляются к поручителю. Если кредит взят под залог товара - тогда вопрос решается через суд. При решении о выдаче кредита в Сбербанке учитываются кредиты, взятые в других банках, как возвращенные, так и невозвращенные.

По словам начальника отдела кредитования Ивановского филиала Сбербанка России Михаила Гусева, услуга потребительского кредитования была введена Сбербанком в 1993 году, а нынешний бум потребительского кредитования объясняется экономической стабильностью. Предприятия стали выходить из тени, поэтому у банка появляется больше возможностей проверить доходы заемщиков, а следовательно растет и число заемщиков. Кроме "связанного" кредитования Сбербанк предлагает населению еще семь видов кредитов, из которых граждане чаще всего пользуются кредитом на неотложные нужды, менее популярны кредиты под залог ценных бумаг и золотых слитков. Все чаще ивановцы пользуются образовательным кредитом (19% годовых - на 11 лет, выдается частями на основании справки из вуза и документов поручителя. Коммерческий или государственный вуз не имеет значения, главное, чтобы отделение было дневным. Удобство кредита в том, что основную сумму долга можно выплачивать уже после обучения). Перспективным считают в Сбербанке "корпоративный" кредит, его размер составляет до 40 тысяч долларов и выдается он сотрудникам предприятий под поручительство предприятия-работодателя. Чаще всего, предприятие таким образом решает жилищные проблемы своих сотрудников. Заключен договор с "Ивтелекомом" - на установку и подключение телефонов (19% годовых - на пять лет). В перспективе начнется работа с сотовыми компаниями.

Как говорит Михаил Гусев, кредитование населения не является высокорискованной операцией для Сбербанка, потому что кредитный портфель дифференцирован по большому числу заемщиков, то есть риски максимально рассредоточены. На 1 января 2003 года у Сбербанка было 2,5 млн заемщиков-физических лиц с разными доходами, работающих в разных отраслях. Проблема в другом: кредитование населения - очень дорогая розничная операция, связанная с большими затратами по сравнению с юридическими лицами. Но несмотря на большую затратность эти активы более стабильны и менее рискованны. Поэтому с физическими лицами банк будет работать и дальше, а вот будут ли снижаться ставки по кредитам - зависит от ставки рефинансирования, которую устанавливает Центробанк.

Варианты

Похожая схема - с поручителем, но без участия банков используется АО "Ивановомебель". Только здесь минимальная сумма кредита составляет 8 тысяч рублей, выдается на полгода или год под 3,5-4% ежемесячных начислений. Нужна справка о доходах за 4 месяца от поручителя и заемщика. Все документы оформляются непосредственно на мебельном комбинате и долговые выплаты производятся там же.

Без поручителей и без банков работают в "Заповит-Видео". Теле-, видео-, аудио и бытовую технику здесь можно взять в кредит на 3-6-9-12 месяцев под 4% ежемесячно. Первоначальный взнос составляет 40% стоимости товара. Минимальная сумма - от полутора тысяч рублей. Для получения нужна справка о доходах за 6 месяцев и копия паспорта с пропиской. Если у заемщика не получается уплатить в срок, договориться можно, из расчета - 5 рублей пеней в день.

Копить или в кредит купить?

Воспользуемся примером, который приводится в одном из рекламных каталогов, предлагаемых в ивановских магазинах. "Вы хотите иметь телевизор стоимостью 11 568 рублей (по данным на 1 августа 2002 года). Вы можете накопить эту сумму, но через полгода он будет стоить 13 187 рублей, потому что цена техники растет вместе с инфляцией, а согласно официальным источникам рост инфляции за 6 месяцев составляет не менее 14%. Второй вариант? Вы можете купить телевизор в кредит. С учетом процентов его стоимость составит 12 821 рубль." Получается, что даже с учетом процентов кредит обгоняет инфляцию на 366 рублей. Действительно могло бы быть выгодно. Хотя если использовать реальные данные об инфляции (а она согласно информации и Германа Грефа, и Михаила Касьянова составила 15,1 в 2002 году), то кредит будет не так выгоден. Стоимость того же телевизора с учетом реальной инфляции составит 12 378 рублей. Что на 443 рубля меньше покупки в кредит, то есть кредит не позволяет обогнать инфляцию. Поэтому нужно внимательнее читать и рекламные буклеты, и следить за общеэкономической информацией.

Кредитование: "за" и "против"

Поэтому нельзя однозначно сказать, что лучше - копить или купить в кредит. Если вы хотите максимально сэкономить на покупке - оптимальнее копить, сделав вклад в банке - сможете и деньги сохранить, и от инфляции не зависеть.

Если хотите получить товар сразу, тогда будьте готовы к тому, чтобы немного переплатить.

Суммируем, какие аргументы "за" и "против" есть у кредитования?

"За""Против"
Вы получаете товар, о котором давно мечтали Есть опасность того, что возвращать кредит будет нечем.
Ожидаемая экономия и страховка от роста цен, изменений курса доллара, увеличения спроса. В любом случае вы заплатите за товар больше, чем он стоит на самом деле.
Редко, но случается, что кредитные ставки меньше инфляции. Тогда кредит выступает способом зарабатывания денег. Оформление документов потребует нервного напряжения и времени
Получив кредит один раз, в следующий вы уже будете знать все подводные камни и сможете максимально сократить эту процедуру. Доходы не всегда можно подтвердить официально.
Взяв однажды кредит, вы начинаете успешную кредитную историю. Пока плюс чисто имиджевый, но с принятием закона о кредитных бюро он приобретет больший вес.-

Плюсов все-таки больше. Потому что кредит - это топливо современной жизни.

Галина Кузнецова

25 Августа 2003, 18:53 +94

Оставить комментарий

В комментариях запрещается использовать нецензурные выражения, оскорблять честь и достоинство кого бы то ни было. Главное требование: соблюдение действующего законодательства. Администрация оставляет за собой право, по своему усмотрению, удалять комментарии, в которых использованы гиперссылки на сторонние интернет-ресурсы. Не допускается размещать в комментариях рекламу товаров и услуг. Рекомендуется максимально лаконично излагать свои мысли. Администрация оставляет за собой право модерировать сообщения

Loading...