Свободная четверть

Каждый из нас в своей жизни сталкивался с необходимостью накопить определенную сумму денег. Мы копим на телевизор, машину, холодильник и др. И это совершенно естественно. Не всегда мы можем позволить себе рассчитаться за тот или иной товар сразу. Особенно это трудно сделать сегодня, в ситуации, когда цены на продукты питания, коммунальные услуги с каждым днем становятся все выше и выше. Назревают вопросы. А возможно ли вообще накопить деньги? Если да, то какие формы сбережений при этом выбирать?

Чтобы ответить на них, для начала попробуем разобраться, как сегодня копит деньги большая часть ивановцев.

По официальным данным Банка России, объем доходов, которыми реально располагает население, в Ивановской области за первое полугодие 2004 г. вырос на 8,4%. При этом доля потребления в составе расходов сократилась на 6% и составила 75%. Таким образом, ежемесячно каждый житель Ивановской области тратит лишь ¾ своего дохода. Оставшуюся часть мы с вами можем «складывать в копилку».

Однако в каких формах мы предпочитаем копить деньги? По результатам третьего квартала 2004 г. доля организованных сбережений населения Ивановской области (вложения денег в банки, ценные бумаги и т. д.) снизилась на 2%, а доля расходов на покупку иностранной валюты увеличилась на 7,9%. Эти две цифры подтверждают, что жители Ивановской области предпочитают хранить деньги дома или покупать инвалюту. Лишь немногие из нас вкладывают деньги в банки.

Попробуем проанализировать, насколько правильно мы поступаем, выбирая ту или иную форму сбережения денег.

Дома

Хранение и накопление денег дома хорошо тем, что нам фактически не надо предпринимать никаких действий, связанных с походами в банк и обменные пункты. Однако деньги дома – это риски. Во-первых, риск их сохранности, а во-вторых, риск обесценивания денег. Всем знакома проблема инфляции. При сегодняшнем официальном уровне инфляции 10,1% каждый гражданин теряет с суммы прожиточного минимума (2515,45 руб.) в год около 250 руб. Размер обесценивания получаемой заработной платы существенно больше.

В валюте

Воздействие инфляции в Иванове, как уже отмечалось, пытаются обычно снизить путем вложения средств в иностранную валюту. Однако сегодня вкладывать деньги в инвалюту становится невыгодным. Следует учитывать, что ежедневное колебание курса доллара составляет, порой не более одной копейки, а с начала 2004 года рубль по отношению к доллару стабильно укреплялся (официальный курс доллара по отношению к рублю на 1 января 2004 г. составлял 29,4545, на 1 октября 2004 г. – 29,2229). Евро как альтернативная доллару валюта сегодня, вопреки существующему мнению, еще более рисковый инструмент защиты ваших денежных вложений. Дело в том, что курс евро по отношению к рублю в текущем году был подвержен большим ежедневным колебаниям, чем курс доллара. А с учетом общей тенденции к укреплению рубля по отношению к евро вложения в евро могли привести к убыткам. Официальный курс евро по отношению к рублю на 1 января 2004 г. составлял 37.0979, на 1 октября 2004 г. – 36,0312. То есть за 9 месяцев падение курса евро было более значительным в абсолютных величинах, чем падение курса доллара. При этом в колебаниях курса евро в конце апреля наблюдался серьезный «провал»: 30 апреля официальный курс составлял всего 34,14 рубля за евро.

При укреплении реального эффективного курса рубля (курс, рассчитанный по корзине определенных валют), приобретая иностранную валюту, мы можем рассчитывать только на защиту своих денег от инфляции и то - не всегда эффективную. Но вложения в иностранную валюту тоже имеют риск. Население - это не профессионал валютного рынка. Покупка инвалюты также может привести к потерям на курсовой разнице. Доллар или евро не являются платежной единицей на территории РФ, мы не можем официально купить любые вещи за иностранную валюту. Поэтому, купив иностранную валюту, вы можете столкнуться с необходимостью её тут же реализовать. Или не сразу, а через месяц. Если в 2000 г. курс доллара по отношению к рублю только увеличивался, и вложения крупных сумм в иностранную валюту приносили приличные доходы, то сегодня в условиях укрепления рубля, покупка/продажа иностранной валюты населением может не только не принести реальный доход, но и привести к убыткам.

В банке

Есть ли альтернатива неорганизованным сбережениям? Есть. На сегодняшний день это банковский вклад - стандартный, юридически защищенный договор банка и гражданина. При этом гражданин вправе выбирать срок, валюту, ставку по вкладу, что позволяет ему наиболее гибко планировать доходы.

Какими преимуществами обладают деньги, вложенные в банк? С учетом того, что средние ставки по вкладам со сроком, отличным от вклада до востребования, сегодня составляют 10-13%, банковский вклад не только не позволит обесцениться вашим деньгам (именно это произойдет, если хранить деньги дома), но и гарантирует получение определенного дохода (что не всегда позволяют вложения в иностранную валюту). Кроме того, банковский вклад обеспечивает безопасность как физическую, так и экономическую. Физически гражданину, открывшему вклад в банке, не страшны никакие квартирные воры и стихийные бедствия. Экономическую безопасность сегодня обеспечивает поступательное развитие банковской сферы в нашем регионе. Банковский вклад в Иванове - достаточно стабильная форма сбережений. Ивановские банки зарекомендовали себя как надежные кредитные организации. Размер совокупного капитала банковского сектора Ивановской области с января по октябрь 2004 г. стабильно увеличивался. Общая капитализация банковского сектора в 2004 г. составила 22,3 млн. руб. Анализ объемов привлечения денежных средств населения банками в регионе показал, что банковский сектор Ивановской области не был подвержен негативным тенденциям, наблюдавшимся у тридцати крупнейших банков РФ в августе 2004 г. (См. рисунок 1). В целом объем привлеченных вкладов за 9 месяцев 2004 года увеличился на 118,1 млн. руб. и составил на 1 октября 2004 г. 643 млн. руб.

Кстати, многие из нас не учитывают, что, открывая в банке счет, вы вступаете с ним в доверительные отношения, формируете свою историю взаимодействия с кредитным институтом, что в свою очередь будет означать получение возможности доступа к остальным его услугам: кредитованию, консультированию и т.д.

Счет, пожалуйста!

Для того, чтобы нагляднее продемонстрировать возможности тех или иных форм сбережений, в том числе и банковского вклада, немного посчитаем. Предположим, что в январе 2004 г. три работницы ивановского предприятия получили премию в размере 2000 руб. При том, что ежемесячно они могут откладывать 500 руб. с зарплаты, размер их премии слишком мал, чтобы приобрести уже сегодня стиральную машину стоимостью 6000 руб.

Первая работница решила копить деньги дома, и к октябрю 2004 г. её доход составил 6500 руб. (2000 руб. + 4500 руб. (деньги, отложенные с заработной платы за девять месяцев работы)).

Вторая решила вложить премию в привычную валюту - доллары и купила 1 января 2004 г. иностранную валюту на сумму 2000 руб. по курсу 29,45 рублей за доллар. К октябрю 2004 г. она накопила 4500 руб. с зарплаты и решила обменять доллары назад. Однако курс доллара на 01.10.2004 г. оказался 29,22 доллара, и общий доход работницы составил не 6500 руб., а всего 6484 руб.

Третья открыла банковский вклад на сумму премии 2000 руб. сроком на 9 месяцев со ставкой 12% годовых. Затем накопления за три месяца и за шесть месяцев она положила на вклады до октября. К октябрю 2004 г. размер её дохода составил 6730 руб. (2000 руб. - размер вклада на 9 месяцев, 1500 руб. - размер вклада на 6 месяцев, 1500 руб.– размер вклада за три месяца и 230 руб. – проценты по вкладу). При этом если бы она положила деньги на пополняемый вклад, доход за 9 месяцев составил бы 7633 руб.

Итого

Таким образом, мы видим, что набольшие доходы приносят «домашние» сбережения и банковские вклады. Однако насколько реальны эти доходы? Продолжим считать.

После того как в октябре 2004 г. все работницы пришли в магазин за покупкой, только последняя обнаружила, что сможет приобрести ту стиральную машину, о которой шла речь выше, так как её (машины) цена составила уже 6700 руб. То есть, инфляция уже сделала свое дело и обесценила деньги, которые хранились дома.

Таким образом, эффективными оказались только деньги, хранящиеся на вкладе в банке, при этом пополняемый вид вклада не только защитил бы деньги от инфляции, но и дал бы новый старт для дальнейших сбережений.

Мнение

Этот пример показал, что не всегда самые привычные формы вложения денег наиболее доходны. Для получения дополнительных доходов, нужно, прежде всего, самому все четко взвесить и посчитать. Выразив мнение, что банковские вклады сейчас - это наиболее эффективная форма сбережений, мы руководствовались обычными экономическими расчетами и примерами. Сегодня доходность вложений определяется только складывающейся экономической ситуацией, нам остается лишь объективно её оценить и сделать правильный выбор.

Артем Морковкин

эксперт КБ "Иваново"

23 Ноября 2004, 13:12 +57

Оставить комментарий

В комментариях запрещается использовать нецензурные выражения, оскорблять честь и достоинство кого бы то ни было. Главное требование: соблюдение действующего законодательства. Администрация оставляет за собой право, по своему усмотрению, удалять комментарии, в которых использованы гиперссылки на сторонние интернет-ресурсы. Не допускается размещать в комментариях рекламу товаров и услуг. Рекомендуется максимально лаконично излагать свои мысли. Администрация оставляет за собой право модерировать сообщения

Loading...