Трудные, но перспективные

Для малых предприятий кредитные ресурсы банков практически недоступны. Банки выдвигают очень строгие требования, прежде всего, к залогу. Его, как правило, у начинающих предпринимателей нет. Банки стремительно развивают рынок потребительского кредитования, а малый бизнес остается в стороне. Таково мнение руководителя ивановского областного некоммерческого партнерства поддержки предпринимателей «Центр» Василия Скворцова.

Ивановские банкиры не скрывают того, что малый бизнес – не самый надежный клиент, однако они очень серьезно настроены освоить сегмент кредитования малого бизнеса. Каким образом ивановские банки стараются обеспечить доступность кредитования для малого бизнеса и что им мешает?

«С крупным бизнесом работать выгоднее: суммы кредитов больше, финансовая грамотность специалистов выше, трудозатраты на оформление такие же, а то и меньше. Но те банки, которые думают о будущем, достаточно активно работают с предпринимателями. Нужно понимать, что некоторые успешные предприниматели в обозримой перспективе становятся достаточно крупными и интересными клиентами с точки зрения банковского бизнеса», - считает управляющий КБ «Легион» Сергей Маликов.

Выдавая кредиты, банк рискует деньгами своих вкладчиков, а поэтому старается обезопасить себя от ненадежного заемщика. В результате кредитные организации предъявляют малому бизнесу достаточно жесткие требования.

Одно из основных – это достаточно ликвидное залоговое обеспечение, но главное – работа предприятия должна быть прозрачной для банка. «Непрозрачность работы предпринимателей - один из факторов, который сдерживает развитие кредитования малого бизнеса в регионе. Малый бизнес чаще работает с «наличкой», нередко использует в расчетах «серые» схемы, поэтому понять, что собой представляет такой клиент, банку порой очень сложно, - говорит управляющий филиалом КБ «Юниаструм-Банк» Андрей Ратманов. - Частное предприятие не может показать свое финансовое состояние только по той причине, что отчетность его ведется во многом только для «галочки» - для налоговых органов. У малых предприятий есть книга по движению товара (приход и расход) и все. Насколько достоверны эти данные неизвестно».

Спасение от недостатка информации о клиенте банки видят в создании кредитных бюро – специальных баз данных, в которых будут храниться сведения о заемщике и его кредитная история. Однако, по словам А. Ратманова, создание бюро не решит проблем с ненадежным заемщиком: «Законопроект очень спорный. Предполагается, что информация в кредитное бюро может предоставляться только с согласия заемщика. Естественно, что недобросовестный заемщик не позволит размещать какие-либо сведения о себе».

Сейчас проблему отсутствия достоверной информации кредитные организации решают с помощью собственных служб безопасности и обмена сведений о клиенте.

Главный специалист отдела активно-пассивных операций КБ «Авангард» Татьяна Хромова считает, что для оценки реального состояния предприятия, которое в банке не обслуживается, уходит достаточно много времени: понятно, что любой банк в вопросах кредитования более лоялен к предпринимателю, уже обслуживающемуся в банке. В этом случае информация о финансовом состоянии заемщика доступна, а значит, банку легче принять решение о его кредитовании.

«Многие малые предприятия работают не первый год и наращивают обороты во многом благодаря привлеченным кредитным ресурсам. Имея хорошую материальную базу и деловую репутацию, получить кредит несложно. Соответственно, спрос рождает и предложение, - говорит управляющий филиала КБ «Легион» Сергей Маликов, - гораздо сложнее в данной ситуации организациям и предпринимателям, которые только начинают свою деятельность. Они не могут предложить банку ликвидный и необходимый по стоимости залог, у них еще нет репутации. Кроме того, одним из наиболее важных условий предоставления кредита в большинстве кредитных учреждений является наличие оборотов по расчетному счету, составляющему от 50 до 200% от суммы кредита в месяц».

Своему постоянному клиенту банк может снизить процентную ставку по кредиту и предъявить более низкие требования к залоговому обеспечению. При получении первого кредита, каким бы надежным ни был заемщик, банк запросит у предпринимателя достаточно объемный пакет документов.

Принципиально условия кредитования малого бизнеса в разных банках отличаются мало. «Естественно, любой банк при кредитовании отдает приоритет финансово устойчивым предприятиям. И процентные ставки зависят во многом от рискованности займа. В среднем же в большинстве банков они составляют 18-20% годовых, однако могут быть и выше», - говорит заместитель председателя правления КБ «Иваново» Василий Белов.

Не исключено, что кредитная организация запросит у заемщика дополнительные сведения, но в его же интересах предоставить как можно больше информации о себе. «Увидев список необходимых документов, многие из тех, кто желал получить кредит, просто разворачивались и уходили, - добавляет В.Белов, - но по-другому банки работать не могут – мы рискуем деньгами наших вкладчиков. Ничего лишнего мы не требуем».

Пакет документов, необходимых для получения кредита, можно условно разделить на четыре составные части:

Первая - юридическая, нее входят учредительные документы, свидетельство о постановке на налоговый учет, свидетельство о государственной регистрации.

Вторая часть - экономическая, состоящая из установленных форм финансовой отчетности, расшифровок отдельных статей баланса, справок об оборотах по расчетному счету в банках и по кассе. По словам А. Хромовой (КБ «Авангард»), оформление именно этой части документов вызывает много замечаний со стороны кредитных организаций: «У предпринимателя еще не сформировалась культура работы с финансовой документацией поэтому нередко в банках помогают заемщику правильно оформить тот или иной финансовый документ».

Третья часть - документы на предлагаемое залоговое обеспечение. Это перечень предлагаемого в залог имущества, а также документы, подтверждающие право собственности залогодателя на предмет залога. В некоторых случаях банком могут быть затребованы документы, подтверждающие рыночную стоимость предмета залога. Главное требование любого банка - залог должен покрывать сумму основного долга и проценты по выданному кредиту. «От того, что является залоговым обеспечением, во многом будет зависеть и размер кредита, и проценты по нему. Банк должен оценить ликвидность предлагаемого обеспечения, сроки, в течение которых он может реализовать этот залог», - говорит В. Белов.

Чаще всего ивановские предприниматели предлагают в залог товары в обороте. Такой залог прост в оформлении: банку нужен перечень предлагаемых в залог товаров, общий список всех имеющихся товаров и документы, подтверждающие право собственности на товары. Однако у банков этот вид залога не в почете: при проблемах с кредитными выплатами товарный остаток может исчезнуть. Предприниматель, к примеру, может просто переписать его на другую фирму.

Четвертая часть - бизнес-план (иногда его называют технико-экономическим обоснованием кредита). В нем должна быть информация о плане доходов и расходов, прогноза движения денежных средств и договоров с контрагентами, подтверждающих как доходную, так и расходную части обоснования кредита. На что запрашивается кредит: на конкретную сделку (например, приобретение основных средств), сразу на несколько сделок (увеличение оборотного капитала для закупки сырья, материалов для производства или же товаров для перепродажи) или на финансирование конкретных затрат заемщика (уплата текущих налогов, выплата заработной платы).

Работа с «невозвращенцами»

Некоторые ивановские банки при кредитовании предлагают заемщику оформить договор об уступке - добровольной передаче банку части имущества на случай невозврата кредита. В банковском законодательстве процедура реализации имущества заемщика прописана достаточно четко, однако на практике этот механизм работает не всегда. В идеале, если кредит не возвращен, банк должен проводить аукционы по реализации залога. «В реальности все оказывается гораздо сложнее. Судебные тяжбы с заемщиком могут затянуться на несколько лет, - говорит А.Ратманов, - Банки выходят из таких ситуаций по-разному. Некоторые предлагают заемщику продать часть залогового имущества, но погасить кредит. Другие вынуждены создавать смежные фирмы, которые и будут реализовывать залог, третьи ищут контрагентов, которые готовы залог купить».

Специально для «Частника» ситуацию с кредитованием малого бизнеса прокомментировал обозреватель «Национального банковского журнала» Иван Воронцов.

Данные о количестве кредитов малому бизнесу по банковской системе отсутствуют. Открыта лишь информация о числе кредитов, выданных частным лицам и коммерческим предприятиям в их совокупности. Проблема в том, что до сих пор нет точного определения, что такое «малый бизнес». Отдельный учет ведется только для предпринимателей без образования юридического лица.

Оценить качество кредитных портфелей банков по имеющимся данным отчетности в большинстве случаев нельзя, так как банки не всегда точно указывают в них показатели ликвидности и группы риска. Косвенным образом качество кредитного портфеля можно оценить по динамике резервов.

Объективную информацию можно получить только, если обработать массу показателей (в том числе, балансы (причем по счетам второго порядка) и отчеты о прибылях и убытках (тоже по счетам второго порядка). В отечественной банковской практике общепринятых методик определения качества кредитных портфелей пока нет.

Что нужно учитывать предпринимателям, когда они обращаются в банк? По большому счету, все достаточно просто: нужен бизнес-план (развернутое ТЭО) и обеспечение под кредит. Все остальное не имеет значения. В перспективе кредитные ресурсы смогут стать доступнее, если будет развиваться практика выдачи экспресс-кредитов для предпринимателей. Некоторые банки пытаются адаптировать практику выдачи экспресс-кредитов частным лицам (потребительские ссуды) для предпринимателей. Но пока она не получила большого распространения.

Многие ивановские предприниматели, которые уже воспользовались банковскими услугами кредитования, считают условия выдачи кредитов «кабальными», а сроки рассмотрения заявок – долгими. Впрочем, при желании получить доступ к кредитным ресурсам можно. К примеру, один из предпринимателей предложил своим работникам взять в банке кредиты на неотложные нужды – как физическим лицам, но для того, чтобы они передали деньги ему для покупки оборудования. Работники согласились. Кредиты были получены. Оборудование поставлено. Деньги работникам возвращены.

Как показал посвященный приватизации имущества семинар в мэрии, вопросы о том, где и как получить кредит, интересуют многих. Поэтому было решено, что один из следующих семинаров будет посвящен вопросам выкупа городского имущества с помощью банковских кредитов. А «Частник» продолжит тему доступности (или недоступности) кредитов для малого бизнеса уже с точки зрения их получателей.

Татьяна Белова

Галина Кузнецова

Для справки

По данным Центрального банка России, средневзвешенные процентные ставки по кредитам, выданных в рублях предприятиям Ивановской области, в 2004 году составляли 16,3% (в декабре 2003 года - 18,47%). Тенденция к снижению ставок сохраняется. Кредиты в валюте дешевеют быстрее. Если в 2003 году средняя ставка составляла 21%, то в 2004 году она снизилась до 15%.

Ставки на кредиты сроком до 30 дней плавно растут (если в мае 2004 года они составляли 16,4%, то в декабре они повысились до 18,34%). Ставки на кредиты сроком до трех месяцев плавно снижались (в мае – 18,97%, в декабре – 16,01%). Ставки на полугодовые кредиты колебались в пределах полутора процентов, ставка кредита сроком до года -в пределах трех процентов. Наибольшим спросом пользуются кредиты сроком до 30 дней и кредиты на один год.

Просроченных кредитов, выданных в иностранной валюте, у предприятий нашего региона нет. Объем просроченной задолженности по кредитам в рублях на 1 октября 2004 года составлял 48,3 млн руб., в том числе в промышленности эта цифра составила 28,4 млн руб., в торговле – 14,6 млн руб., в других отраслях – более 5 млн руб.

21 Февраля 2005, 18:43 +65

Оставить комментарий

В комментариях запрещается использовать нецензурные выражения, оскорблять честь и достоинство кого бы то ни было. Главное требование: соблюдение действующего законодательства. Администрация оставляет за собой право, по своему усмотрению, удалять комментарии, в которых использованы гиперссылки на сторонние интернет-ресурсы. Не допускается размещать в комментариях рекламу товаров и услуг. Рекомендуется максимально лаконично излагать свои мысли. Администрация оставляет за собой право модерировать сообщения

Loading...