26 июля 2017 г.
17:43:16 Среда
Добавить новость

Вторая попытка

Несмотря на то, что Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) работает уже целый год, банки в Ивановской области предпочитают не пользоваться его услугами. Граждане же лишь сейчас получили возможность обращаться к агентам по реструктуризации напрямую. АРИЖК заплатит по кредиту Реструктуризация ипотечных кредитов через специально созданную госкорпорацию, каковой является АРИЖК, стало ответом на вызовы времени – утрату платежеспособности частью заемщиков. Предполагалось, что АРИЖК поможет людям, лишившимся работы или прежних доходов, продолжать погашать ипотечный кредит. Наиболее востребованная схема помощи – предоставление гражданину в течение года так называемого стабилизационного займа для выполнения обязательств перед банком. Заемщик при этом ежемесячно выплачивает только проценты за пользование стабилизационным займом АРИЖК, а основную сумму погашает позднее. Другой вариант – стабилизационный кредит, предоставляемый самим банком-кредитором. При этом АРИЖК осуществляет рефинансирование этого кредита. Заемщик также выплачивает только проценты за пользование стабилизационным кредитом, но не АРИЖК, а самому банку. Возможна также смешанная схема. Предполагается, что общая стоимость ипотечного кредита при использовании одной из этих схем вырастает для заемщика не более чем на 10-15%. Чтобы воспользоваться программой реструктуризации с помощью АРИЖК, гражданин должен соответствовать ряду требований. Во-первых, заложенное жилье должно быть единственным. Во-вторых, доход гражданина в период кризиса должен был снизиться до величины, составляющей менее 3 прожиточных минимумов (в настоящее время прожиточный минимум в Ивановской области равен 4642 рублям) на каждого члена семьи за вычетом ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. Причем само уменьшение доходов должно произойти в результате существенного (более чем на 50%) снижения заработной платы или увольнения. В-третьих, у гражданина не должно быть никакого иного ликвидного имущества, а также паев, ценных бумаг, банковских вкладов и других сбережений, позволяющих исполнить текущие обязательства по ипотечному кредиту. В-четвертых, общая площадь купленной по ипотеке квартиры для одного человека должна быть не более 50 квадратных метров, для двоих - до 35 квадратных метров на каждого, для семьи из трех человек и больше - максимум по 30 квадратных метров. Кроме того, кредитный договор должен быть заключен до 1 июля 2009 года, а у заемщика не должно быть непогашенных просроченных платежей по ипотечному кредиту сроком более 90 дней, возникших до снижения дохода. Если за год человек так и не находит работу, применяется второй уровень поддержки, который подразумевает выкуп АРИЖК ипотечного кредита у банка. Наконец, третий уровень поддержки включает выкуп самой квартиры у заемщика. Все это должно было быть внедрено год назад, но у нас появляется только сейчас. Не прошло и года Сказать, что внедрение программы реструктуризации ипотечных кредитов с помощью АРИЖК в Ивановской области проходило сложно – значит не сказать ничего. Работать с АРИЖК могут как банки напрямую, так и частные лица через уполномоченную организацию (агента в регионе). Так вот, если верить сайту АРИЖК, то в Ивановской области единственным банком, который работает с ним напрямую, является ВТБ 24, реструктуризирующий кредиты своих заемщиков. Из небанковских организаций с АРИЖК работают ЗАО «Волжский ипотечный дом» (по своим заемщикам) и ипотечный брокер «Ярослав Мудрый». Последняя организация уполномочена работать в Ивановской области как с банками, так и с частными лицами. Поскольку сам брокер находится в Ярославле, то ему был необходим местный партнер. Таковой был окончательно найден лишь к концу мая 2009-го – им стал «Мой банк. Ипотека». Программа, однако, так и не стартовала, потому что у ивановского партнера «Ярослава Мудрого» практически сразу начались проблемы. В настоящее время по телефонам ивановского филиала «Мой банк. Ипотека» по всем вопросам предлагают обращаться к бухгалтеру, потому что «больше отвечать некому». Из этого можно сделать вывод, что филиал практически свернул свою деятельность. В итоге, как рассказала генеральный директор ипотечного брокера «Ярослав Мудрый» Татьяна Демидова, им снова пришлось искать регионального партнера, которым, в конце концов, стало муниципальное учреждение города Иваново «Фонд развития капитального строительства и ипотечного кредитования». Оно начало работать по программе АРИЖК лишь со второй половины февраля 2010 года. В настоящее время итоги деятельности «Ярослава Мудрого» в Ивановской области чрезвычайно скромны – около 20 кредитов, реструктурированных в январе-феврале 2010-го (муниципальное учреждение еще не успело заключить договоры о реструктуризации, хотя первые обратившиеся туда уже есть). Причем даже этот результат, по словам Татьяны Демидовой, достигнут лишь благодаря работе с одним «крупным коммерческим банком», который с начала этого года ведет «расчистку» своего кредитного портфеля. Назвать этот банк Демидова отказалась. Если рядовые граждане не могли воспользоваться реструктуризацией из-за фактического отсутствия регионального представителя, то очевидное безразличие банков к программе АРИЖК явно имеет какие-то иные причины. По мнению управляющего филиалом «Золотое кольцо» «Юниаструм Банка» Андрея Ратманова, банкам попросту невыгодно пользоваться этой программой. «Ипотека всегда была для банков наименее выгодным продуктом, - объясняет Ратманов. – А реструктуризация на условиях АРИЖК делает ее невыгодной совсем. Поэтому банки предпочитают собственные программы реструктуризации». В самом филиале «Золотое кольцо» предпочли просто распродать имевшиеся у них несколько сотен ипотечных кредитов. Банки, впрочем, готовы отдать АРИЖК наиболее безнадежные кредиты, однако брать их, по утверждению банкиров, не хочет само АРИЖК. В январе в интервью журналу «Банковское обозрение» заместитель председателя правления Европейского Трастового банка Сергей Гандзюк отметил, что ожидания банков и АРИЖК пока еще не сходятся: «АРИЖК не хочет, чтобы банки свалили на него все свои плохие долги. А банки наоборот - хотят от них избавиться. И эти два вектора находятся пока в параллельных плоскостях. Но сближение позиций уже началось». Татьяна Демидова признает, что реструктуризация через АРИЖК действительно менее выгодна для банков, и потому они стараются работать с заемщиками самостоятельно (за исключением «плохих» кредитов, о которых уже говорилось). Однако она уверена, что в дальнейшем ситуация будет меняться, и услуги АРИЖК будут все более востребованными. «Тенденция на рынке труда не изменилась – людей продолжают сокращать, - рассуждает она. – Это значит, что банки больше не будут проводить перекредитацию, и количество обращений к нам увеличится». Она также уверена, что для самих заемщиков реструктуризация через АРИЖК гораздо выгоднее, чем через банк, и призывает их самостоятельно обращаться к представителям агентства. Реструктуризация не для всех Далеко не все, однако, уверены, что добиться реструктуризации через АРИЖК легко. Например, управляющий шуйским филиалом Сбербанка Андрей Федотов подтверждает, что интерес к программе АРИЖК у заемщиков есть, однако сомневается, что большинство из них смогут ею воспользоваться. «Условия реструктуризации достаточно строги, и не каждый сможет им соответствовать», - говорит он. Банкиры обращают внимание на то, что человек, лишившийся работы, едва ли сможет платить даже проценты за пользование стабилизационным займом. А риэлторы говорят, что большинство операций на рынке недвижимости в последние докризисные годы носили спекулятивный характер – то есть, люди не улучшали свои жилищные условия, а инвестировали деньги в недвижимость, рассчитывая ее в будущем перепродать. Следовательно, заложенная квартира у таких заемщиков, как правило, не единственная, что отсекает их от участия в программе. Татьяна Демидова, напротив, уверена, что под предъявляемые требования подходит большинство заемщиков. Однако приводимые ею сведения о соотношении интереса к реструктуризации и количества реально реструктурированных кредитов заставляют в этом усомниться. По ее словам, только в Ярославле в компанию «Ярослав Мудрый» ежедневно обращается около десяти человек с вопросами о реструктуризации. То есть, около 50 человек в неделю. Однако за весь год реструктурировано лишь 200 кредитов. Возможно, ситуация в Иванове будет иной, но пока что можно сказать лишь то, что эксперты в эффективность помощи АРИЖК не очень верят.
03 Марта 2010, 16:02
+127