Защити себя сам

Во время бурного обсуждения ситуации вокруг сгоревшего торгового центра “Текстильщик” мэр Иванова Александр Грошев произнес фразу, определившую позицию властей: “Непонятно, почему городская администрация должна нести убытки из-за того, что некоторые не застраховали свой бизнес”. И хотя в бизнесе Марины Яковлевой город участвовал, мэр ясно дал понять, что пожар и его последствия – дело частное, как и страховка, которой не оказалось. Есть версия, что “не оказалось” не вдруг: якобы у предпринимателя возникли трения с властями, из-за чего и задержалось оформление документов о праве собственности в юстиции, необходимых для страховки. А сам пожар – способ свести счеты. Если это действительно так, то “наказали” Марину Яковлеву по полной программе. Научили ли других – вот в чем вопрос.

А учить есть чему: за границей, где страховка – норма жизни, где основная часть семейного бюджета расходуется на уплату страховых взносов и все застраховано-перестраховано, такая ситуация, когда здание и его содержимое буквально превратились в дым, невозможна в принципе. Напротив, последние теракты и наводнения вызвали повышенный спрос на страховые услуги и рост цен на них. Но в Иванове-то не террористы и не стихия виноваты в случившемся с “Текстильщиком”. Причина трагедии для страховщиков проста и банальна, причем пожар это или поджог – особой разницы нет.

Заплати мне, заплати?

В свое время предложения застраховать как здания торговых центров, так и имущество отдельных арендаторов поступали от многих фирм.

“Мы делали такие предложения практически всем торговым центрам, - говорит первый заместитель генерального директора страховой компании “Наста-Ростекс” Сергей Ефремов. – И получили отказы - арендаторы сказали, что аренда и так высока. В “Серебряном городе” мы услышали, какая у них “самая лучшая защита”. Их спокойствие еще тогда вызвало удивление. Застраховать товар, например, на 200 тысяч рублей обошлось бы всего в тысячу рублей в год”.

“Мы предлагали свои услуги - не скажу, что всем, но многим – арендаторам ТЦ “Текстильщик”, - подтверждает заместитель генерального директора страховой компании “Росгосстрах-Иваново” Андрей Устинов. – Сподвигнуть на страхование нелегко, и чрезвычайные ситуации подталкивают предпринимателей в этом направлении. После пожара, например, спрос на этот вид страхования резко возрос. На сегодняшний день ведутся переговоры с руководством “Серебряного города», с администрациями “Пассажа” и “Каскада”.

Между тем, прецедентов, когда страховка существенно облегчала последствия всяческих неприятностей, указанных в страховом полисе, предостаточно. Росгосстраховцы приводят в пример пожар в офисе фонда обязательного медицинского страхования, который случился прошлым летом: хотя было застраховано далеко не все (только компьютеры и отделка), ущерб удалось минимизировать - выплаты составили порядка полумиллиона рублей. В начале прошлого года в Тейкове сгорел склад с товаром более, чем на 3 миллиона рублей. Предприниматель получил 1,2 млн. компенсации – потому, что застраховал товар только на миллион, плюс само здание. Было бы застраховано все, страховая компания выплатила бы 3 млн. – утверждают страховщики. Но, говорят, предприниматель был жутко рад и миллиону. Большинству его коллег с “Текстильщика” не удастся возместить ничего…

“Причинение ущерба огнем – классический риск, - говорит заместитель генерального директора Промышленно-страховой компании (ПСК) Сергей Галкин. – Что касается “Текстильщика”, тут возможны были три варианта:

1. Владелец мог бы застраховать ответственность на случай причинения ущерба арендаторам.

2. Владелец мог бы застраховать здание, включив взносы в арендную плату.

3. Каждый арендатор страхует свое имущество сам.

У каждого вида есть свои недостатки: первый и последний не покрывают ущерба, причиненного зданию, второй – арендаторам. Поэтому оптимальным для всех будет сочетание двух видов страхования”.

“Страховать такие торговые центры, как “Текстильщик”, непросто, - считает директор Чрезвычайной страховой компании (ЧСК) Сергей Смирнов. - Там сотни арендаторов, и одной из версий случившегося может быть непорядочность одного из них. Поэтому прежде всего в страховании должен быть заинтересован арендодатель”.

Ущерб, нанесенный пожаром “Текстильщику”, оценивается в $1 млн. Представитель ПСК утверждает, что «это был бы несерьезный убыток для его компании», но в принципе, существует система перестрахования, когда одна компания страхует риски в других. Это гарантирует, что страховщик в любом случае сможет выполнить свои обязательства перед клиентом.

Налетай, торопись

“Конечно, мы займем активную позицию: будем предлагать свои услуги, развивать новые направления”, - в один голос говорят ивановские страховщики. Но их оценки страхового рынка и динамики цен различны. Все отмечают, что активно страхуются представители малого бизнеса – боятся “потеряться”, стремятся защитить свой бизнес (товар, недвижимость). Названия фирм не разглашаются – существует “тайна страхования”.

Общая тенденция: те, кто “созревает” для страхования, становятся постоянными клиентами и, убедившись в эффективности защиты, постепенно сводят на “нет” практически все риски.

Важно понимать, что страховая компания не благотворительная, а коммерческая организация, заинтересованная в своей финансовой устойчивости. Последняя напрямую зависит от верной оценки рисков, по которым возможны выплаты. Именно от этой оценки и зависит тариф, т.е. ваши взносы. Сами страховщики говорят о демпинге со стороны некоторых компаний: их низкие цены привлекательны для клиентов, но чреваты тем, что обязательства перед ним могут быть не выполнены. В пример приводят страховую компанию “НАЛКО”, полис которой одно время имел практически каждый москвич-автолюбитель и которая быстро разорилась. Нормальная ситуация – когда взвешены все обстоятельства.

Если дело касается страхования от ущерба, причиненного огнем, обязательно учитывается, какая постройка (кирпичная, деревянная), наличие охраны и сигнализации и пр. Что касается вероятности пожара, трагическая статистика показывает, что в последнее время в Иванове она достаточно велика. В связи с этим Сергей Ефремов (“Наста-Ростекс”) и Сергей Смирнов (ЧСК) прогнозируют объективный рост тарифов на этот вид страхования. Но Андрей Устинов (“Росгосстрах-Иваново”), например, основания для такого роста не видит. Как бы ни развивались события, радует одно: подход к каждому клиенту – индивидуальный, возможны скидки и рассрочка, так что быть постоянным клиентом намного выгоднее. Тем более, что теперь нет ограничений – любые расходы на страхование можно включить в себестоимость продукции. А застраховать можно абсолютно всё. Было бы желание.

А власти что?

Пострадавшим от пожара на “Текстильщике” предпринимателям они, конечно, помочь не могут да и не должны. Но, судя по высказываниям того же мэра, можно подумать, что страхование предназначено только для бизнесменов, которые дорожат своей недвижимостью и деньгами, вложенными в товар. Это далеко не так. Прежде всего защита нужна тем, кто нажил все “непосильным трудом” и может этого в одночасье лишиться. “Виноватыми” могут оказаться и стихии, и грабители, и сам владелец (с которого, например, будут требовать деньги за ремонт новенькой иномарки или пострадавшей от промочки квартиры). Для последнего случая существует страхование ответственности, предусматривающее нанесение вреда третьим лицам. Это страхование по праву можно назвать социальным, потому что оно дает гарантии невинно страдающим гражданам – раз, дает возможность компенсировать убытки не из собственного кармана - два. В нем должны быть заинтересованы прежде всего власти, так как материальные выплаты ложатся на страховые компании, а не нищие местные бюджеты и малосостоятельное население. И наладить эффективную систему страхования – в силах чиновников, был бы интерес. Пример – Москва, Санкт-Петербург, Нижний Новгород, где без предъявления страхового полиса невозможно получить ни одного разрешения, будь то строительство или торговля, где застрахованы все предприятия, муниципальное жилье и т.д. и т.п. Неудивительно, что ответственность властей в этом случае – минимальная, а суммы, затраченные на страховку, несопоставимы с выплатами в случае реального ущерба. Из серии – нечего придумывать колесо, садись и езжай, но власти Ивановской области не спешат таким образом заботиться о населении. Во всяком случае, предложения страховщиков не находят у них отклика:

“Могли бы быть приняты законы Ивановской области, обязывающие страховать и имущество, и ответственность, и риски – была бы политическая воля, - считает директор ивановского филиала Чрезвычайной страховой компании Сергей Смирнов. – Но пока нет никаких подвижек в этом направлении, хотя страхование – самая что ни на есть реальная забота о людях, о которой так любит говорить наш губернатор”.

“У власти одна отговорка – нет денег. Но одно дело – найти средства на страховку, другое – на возмещение ущерба, - считает Сергей Ефремов (“Наста-Ростекс”). – Если что-то случается, на компенсации пострадавшим, как правило, не хватает никаких резервных фондов. Так зачем они вообще? Страхуйтесь, и выплаты станут заботой страховой компании. Это общемировая практика. Идеальный пример есть даже у нас в области – страхование таксомоторов: и собственно транспорта, и ответственности за нанесение ущерб третьим лицам. Владельцы служб такси без страховки не выпускают машины на улицы города. Как говорится, жизнь заставила. Да, они приносят убытки нам, но защищают свой бизнес”.

Жизнь заставила, а власть – не может. Не может защитить не только население, но и источник собственных доходов. Что с того, что в типовые договоры аренды муниципальных площадей и объектов, находящихся в областной собственности, включен пункт об обязательной страховке? На деле к страховщикам приходят единицы. А случись что на предприятии, имеющем опасное производство, где здания находятся в аварийном состоянии, а оборудование сильно изношено, кто и как ответит за ущерб? От власти требуется лишь заинтересованность, ведь существуют федеральные законы, подразумевающие обязательное страхование гражданской ответственности промышленно опасных объектов. Пока страхование остается личной инициативой руководителей предприятий и вопросом финансовых приоритетов.

Возвращаясь к тому, с чего начинали – как “у них” - ни один незастрахованный груз, предназначенный на экспорт, не пересечет границ России. Даже с Китаем – здесь все строго…

Елена НОВГОРОДОВА

03 Марта 2003, 19:41 +121

Оставить комментарий

В комментариях запрещается использовать нецензурные выражения, оскорблять честь и достоинство кого бы то ни было. Главное требование: соблюдение действующего законодательства. Администрация оставляет за собой право, по своему усмотрению, удалять комментарии, в которых использованы гиперссылки на сторонние интернет-ресурсы. Не допускается размещать в комментариях рекламу товаров и услуг. Рекомендуется максимально лаконично излагать свои мысли. Администрация оставляет за собой право модерировать сообщения

Loading...