Банки для бизнеса
Как взять кредит в банке и не остаться в накладе? Как заставить свободные деньги работать на вас? Как получить банковскую гарантию при участии в госзаказе? С основными вопросами, возникающими при обращении в кредитную организацию, разбираемся вместе с экспертами главного партнера нашего проекта - «СЕВЕРГАЗБАНК» (ПАО «БАНК СГБ»).
Работа и развитие любого бизнеса невозможны без помощи кредитных организаций.

«Однако есть предубеждение, что получить помощь бизнесу в российском банке довольно трудно, что банкиры их не любят. У нас для вас новость – это не более чем миф!», - отмечают представители «СЕВЕРГАЗБАНКа» («БАНК СГБ»).
И они точно знают, о чем говорят: ведь по итогам прошлого года «СЕВЕРГАЗБАНК» вошел в топ-30 организаций по объему кредитов, выданных малому и среднему бизнесу. Кроме того, совместно с партнерами банк участвует в одних из крупнейших в России инвестиционных проектах государственно-частного партнерства.

Более того, на прошедшей в июне в Москве церемонии награждения премии «Финансовая элита России 2017» «СЕВЕРГАЗБАНК» стал лауреатом в номинации «Лучший региональный банк года».

Сегодня эксперты банка расскажут о нескольких ключевых проблемах, встающих перед предпринимателями и компаниями, и о путях их наиболее эффективного решения.

Как взять кредит и не разориться?
Проблема доступности финансовых ресурсов рано или поздно встает, наверное, перед каждым предпринимателем. С какими проблемами сталкиваются сегодня российские предприниматели при получении финансирования? Прежде всего, это непродуманный бизнес-план и недостаточность залогового обеспечения. С одной стороны, банки зарабатывают на кредитовании, и малый и средний бизнес для них - одни из самых ценных и желанных клиентов. Другое дело, что в нынешней экономической ситуации кредитные организации стараются минимизировать свои риски и более осторожно кредитуют малый бизнес без наличия гарантий возврата заемных средств. Так как же предпринимателю следует вести себя, строить свои отношения с банком, чтобы получить желаемый кредит?

Разбираемся в этом вопросе вместе с экспертами «СЕВЕРГАЗБАНКа» (ПАО «БАНК СГБ»):
1
Обращаясь за кредитом, подходите к оценке требуемого финан­сирования взвешенно, определитесь с целями, оцените сумму, кото­рую вы способны выплатить, не причинив ущерба бизнесу, и срок, на который вы привлекаете средства. Не просите денег на «развитие бизнеса», четко напишите, на что именно вы планируете потратить деньги, покажите, как эти вложения увеличат прибыль вашего биз­неса.
2
Составьте прогноз движения денежных средств. Из него видно, когда бизнес инвестирует, а когда начинает получать доход и может начать выплачивать кредит. Это поможет вам и банку определиться со структурой кредита, решить, будут ли это аннуитетные платежи или вы получите кредитные каникулы на то время, пока будете ин­вестировать.
3
Не берите короткие кредиты на длинные проекты, несмотря на то, что ставки по ним могут казаться более привлекательными. Через год или два условия на рынке могут сильно измениться, как это случилось в 2014 году, когда не только выросли ставки по кредитам, но и банки просто некоторое время не выдавали никаких кредитов. Финансируя длинный проект «короткими» деньгами, вы рискуете не рефинансиро­вать кредит, когда он закончится, а значит, не завершить проект, на ко­торый привлекаются деньги.
4
Внимательно изучите свой прогноз поступления и расходования де­нег и спланируйте сумму кредита таким образом, чтобы у вас оставался некоторый запас прочности: кредит, выплаты по которому точно соот­ветствуют денежным потокам, не оставляя предпринимателю простора для маневра, для банка выглядит очень рискованным. Какой запас проч­ности выбрать, всегда зависит от характера бизнеса, поэтому решение индивидуально в каждом случае. Например, для бизнеса, имеющего широкую базу различных поставщиков и покупателей, он может быть меньше, поскольку риски в этом случае не такие большие, как в случае с единственным покупателем или поставщиком. Проконсультируйтесь с банком, его специалисты помогут оценить ваши возможности.
5
Берите в той валюте, в которой вы получаете выручку. Валют­ные кредиты подвержены рискам, что очередной раз доказал кризис 2014-2015 годов. Резкое изменение курса может увеличить ваш валют­ный кредит автоматически и привести к проблемам с его погашением.
6
Будьте прозрачны для банка. Приготовьтесь к тому, что банк за­хочет увидеть вашу управленческую отчетность, и тогда нужно будет объяснить расхождения с официальной. Не пугайтесь этого, менедже­ры банка обычно готовы к тому, что управленческая отчетность отли­чается от официальной, а полная прозрачность бизнеса нужна не толь­ко для того, чтобы оценить риски, но и чтобы банк мог подобрать для вас наиболее подходящий продукт.
7
Соблюдайте взятые на себя обязательства, тратьте деньги на то, на что их брали, предоставляйте банку отчеты вовремя и, конечно, платите по кредиту. Неплатежи портят кредитную историю, получить второй раз кредит та­кому заемщику будет нелегко. Даже если банк и одобрит финансирова­ние, ставки для недисциплинированного клиента будут выше. Если вы исправно платите по кредиту, но задерживаете предоставление отчет­ных документов или тратите деньги, взятые на инвестиционный про­ект, на оборотный капитал, ваша репутация пострадает, банк сочтет вас не вполне качественным заемщиком. И вряд ли охотно будет кредитовать вас в будущем.
Особо уточним, что для «СЕВЕРГАЗБАНКа» (ПАО «БАНК СГБ») кредитование юридических лиц является одним из приоритетных направлений деятельности. В своей работе банк ориентируется на кредитование предприятий и организаций реального сектора экономики и предлагает оптимальные условия получения и обслуживания кредита.
Главные преимущества кредитования в «СЕВЕРГАЗБАНКе» (ПАО «БАНК СГБ»):
Широкий спектр кредитных программ, максимально ориентированный на желания, потребности и задачи клиента;
Минимальные сроки рассмотрения кредитной заявки;
Помощь и консультации квалифицированных специалистов при оформлении документов для получения кредита;
Удобный график погашения кредита, позволяющий клиенту планировать направления финансовых потоков.
Кредит может быть предоставлен на финансирование текущей деятельности клиента: пополнение оборотных средств, приобретение основных средств, развитие бизнеса.

Лимит кредитования устанавливается, исходя из потребностей клиента, его финансового состояния, генерируемого денежного потока выручки, кредитной истории, прогноза движения денежных средств.

Впрочем, кредитованием работа банка с бизнесом не ограничивается.
Дополнительные услуги
для предпринимателей:

Рассчетно-кассовое обслуживание
Размещение денежных средств
Лизинг
Банковские карты
Депозитарные операции для юридических лиц
Экспресс-гарантии
Хитрости госзаказа: с какими сложностями могут столкнуться компании при
получении
банковской гарантии?
Не секрет, что госзаказ сегодня является своего рода спасательным кругом для многих компаний. При этом любой заказчик, деятельность которого финансируется из федерального или муниципального бюджета, при объявлении тендера на выполнение работ и оказание услуг обязан потребовать от ис­полнителя банковскую гарантию. Это необходимое условие, установленное Закона­ми 44-ФЗ, 223-ФЗ, 185-ФЗ. Выдавая компании гарантию, банк ручается перед заказчиком за своевременное и качественное исполнение работ, то есть фактически разделяет с ней ответственность.


Не все банки имеют пра­во выдавать гарантии. Список уполномоченных на это банков публикует Минфин, сейчас в нем около 300 организаций. В их число входит и «СЕВЕРГАЗБАНК» (ПАО «БАНК СГБ»), специализирующийся на экспресс-гарантиях, которые выдаются клиентам из различных регионов России. В рейтинге банков, которые вы­дают гарантии, «СЕВЕРГАЗБАНК» с каждым месяц поднимается на более высокие позиции и по итогам прошлого года находится в топ-40 кре­дитных организаций.

Улучшение позиций в рейтинге представители банка связывают с внутренней оптимизацией процессов, в частности с увеличе­нием скорости выдачи гарантий, оптимизацией самой модели экспресс-гарантий.
Что проверяет банк, выдавая гарантию?
Важно понимать, что, выдавая гарантии, банк
ри­скует собственными денежными средствами, поэтому очень важно проверить клиента и запросить у него необходимые документы, отмечают эксперты «СЕВЕРГАЗБАНКа»:
1
В случае с гарантиями на неболь­шие суммы большое значение имеет способность клиента ис­полнить заказ, его опыт выполне­ния подобных контрактов, коли­чество выполненных контрактов и так далее.
2
При одобрении гарантии банк смотрит также и на финансовые показатели претендента: нали­чие собственных средств, объем выручки по контрактам, объ­ем налоговых выплат.
3
Не стоит удивляться, если банк попросит предоставить такие документы, как развернутый годовой бухгал­терский отчет, в том числе и ба­ланс предприятия, отражающие дебиторскую и кредиторскую задолженность, сведе­ния об основных средствах ком­пании.
4
Если у клиента при хоро­шем финансовом состоянии нет опыта исполнения контрактов, то для банка это может быть стоп-фактором в принятии по­ложительного решения.
5
Банк смотрим также на саму контрактную документацию. Важны такие вещи, как наличие либо отсутствие аванса по кон­тракту, продолжительность кон­тракта и виды работ.
С чем связаны сложности компаний при
по­
лучении гарантий?


Экономика стагнирует, поэтому требования к качеству исполне­ния госзаказов стали гораздо же­стче. Заказчики предъявляют больше претензий, выставляют больше штрафов за неисполнение, за на­рушение сроков. Раньше штра­фы за нарушение сроков были не всегда, и в целом отношение к исполнителям было более ло­яльным. Сейчас и банки стали строже проверять претендентов на госгарантии.

Но в этой тенденции есть и положительные моменты, по­скольку она оставляет на рынке только качественных и надеж­ных игроков, и не только среди банков, выдающих гарантии, но и среди клиентов, исполняю­щих госзаказ.


Кстати, после принятия нового закона о госзакупках (44-ФЗ) рынок стал более конкурентным, сни­жается и стоимость, гарантий. За последние пару лет она снизи­лась примерно на один процент­ный пункт.

Уточним, что исполнитель госзаказа также может взять кредит, но только в дополнение к гарантии. Заме­нить ее на кредит в случае, если он выполняет госзаказ, невозможно, так как требование предоставить гарантию установлено 44-ФЗ.
Как заставить свободные деньги работать?
Предположим, у вас свой бизнес и на расчетных счетах остаются свободные средства. Более того, возможно, свободные остатки появились неожидан­но.

Как сделать так, чтобы они приносили ежемесячный доход? Как получить дополнительные доходы от гра­мотного управления финансами компании и минимизировать риски от тех или иных вложений?

Нередки ситуации, в которых собственники бизнеса в погоне за «быстрыми» и «большими» доходами вкладывают имеющиеся в распоряже­нии денежные средства в рискованные инструменты, в непрофильные направления своего бизнеса, или же используют средства для ка­питальных затрат, которые не были заплани­рованы, что приводит к финансовым потерям. Между тем дополнительный доход может приносить и гра­мотное управление финансами компании.
О пользе анализа финансовых потоков
Для того чтобы избежать потерь и управлять временно сво­бодными остатками эффективно, компании для начала нужно провести анализ своих текущих и будущих финансовых пото­ков, т.е. необходимо посмотреть на платежные поручения контр­агентов, в частности на сроки и объемы поступления денег и их отправки.

Если есть средства, которые не понадобятся компании в тече­ние месяца (это могут быть деньги на выплату зарплаты), то их мож­но разместить на срок один месяц. При наличии средств, которые предположительно не будут ис­пользоваться в течение полугода, их можно инвестировать в рамках этого срока.


В условиях нестабильного макроэкономического положения не­обходимо учитывать, что сроки поступления денежных средств могут увеличиться. Чтобы ниве­лировать эти риски, есть смысл сохранять часть средств в виде остатков на счете — в случае не­обходимости ими можно сразу, воспользоваться.

Чтобы повысить эф­фективность управления вре­менно свободными средствами, компании следует постоянно со­вершенствовать процедуры кас­сового планирования финансо­вых потоков. Подобный анализ позволяет выявить не только оптимальный объем к размещению денежных средств, но и сроки размещения ресурсов.
Выбираем инструмент вложений
Размещение средств на сче­те
Размещение средств на сче­те при условии неснижаемого остатка предполагает поддержа­ние минимальной суммы денеж­ных средств (вклада) в течение определенного срока на счете компании. Размер неснижаемого остатка прописывается в догово­ре (соглашении). При этом ресур­сы не блокируются и ими можно воспользоваться. Но, как прави­ло, если фактический остаток ста­новится меньше минимального, то теряются проценты. Плюсом этого продукта является свобод­ный доступ к деньгам. Мину­сом — относительно низкая про­центная ставка.
Срочные депозиты
Для получения более высокого процентного дохода целесообраз­но размещать свободные ресурсы в срочные депозиты. Депозиты различаются по условиям, режи­му выплаты процентов (ежеме­сячно, в конце срока), условиям досрочного расторжения. Так, для компании банки де­лают депозиты с частичным снятием средств. Как правило, чем больше установлен несни­жаемый остаток, тем большая процентная ставка начисляется.
Пополнение вклада
Пополнение вклада — еще одна удобная опция, которой пользу­ются компании. Расходование и пополнение депозита подходят для компаний, чья деятельность зависит от сезонного фактора. На­пример, собственник компании, занимающейся установкой конди­ционеров, открывает зимой вклад на шесть месяцев, пополняет его, делает какие-то расходные опера­ции, а ближе к лету приступает к активным закупкам. Получает­ся, что в «мертвый» сезон деньги не лежали мертвым грузом, а ра­ботали и приносили доход.

При этом следуют учесть инте­ресную ситуацию на рынке депо­зитов, когда процентные ставки по более коротким депозитам могут быть выше, чем по более длительным.
Облигации
Можно также заработать на долгах, купив облигации и по­лучать купонный доход. Доход­ность по ним может быть выше, чем по депозитам, и их можно продать в любой момент, если нужны средства для бизнеса. Облигации бывают трех видов: корпоративные (долговые бумаги компаний), муниципальные (дол­говые бумаги городов и областей) и облигации федерального займа (бумаги государства, их эмитиру­ет Минфин).
Ищем баланс
Представителям бизнес-сообщества стоит учесть, что доходность вложений денеж­ных средств, как правило, растет с увеличением срока размеще­ния, но при этом увеличивают­ся
и сроки отвлечения средств. Важным является поиск баланса между доходностью и
срочно­стью размещения. При этом если есть выбор между вложениями с одинаковыми доходностями и рисками, но разными срочностями, наилучшим выбором бу­дет инструмент
с минимальным сроком.
Коротко о банке
Публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» (ПАО «БАНК СГБ») — универсальный коммерческий банк, обслуживающий более 500 тысяч частных клиентов и 18 тысяч юридических лиц. Банк был основан в Вологде в 1994 году. На сегодня филиальная сеть банка состоит из 45 офисов в девяти регионах России. Офисы организации работают в Вологодской, Ивановской, Архангельской, Новгородской, Ярославской, Волгоградской областях, Республике Коми, Санкт-Петербурге и Москве.
Банк имеет рейтинг от «Эксперт РА» – «Высокий уровень кредитоспособности», прогноз «Стабильный».

С начала 2017 года банк проводит ребрендинг, в рамках которого изменились его полное наименование (ранее — «БАНК СГБ»), логотип и фирменный стиль. Ребрендинг отражает новый этап в истории «Севергазбанка», связанный с новой стратегией развития, модернизацией ключевых банковских процессов и повышением технологичности.
Генеральная лицензия Банка России №2816 от 13.01.2017
СЕВЕРГАЗБАНК
Адрес: 153002, г. Иваново, ул. Карла Маркса, д. 34

Телефон: (4932) 42-30-15

severgazbank.ru